Islamische Banken weltweit: ein Verzeichnis nach Regionen

Wie sich eine vollislamische Bank von einem Islamic Window unterscheidet

Eine vollislamische Bank arbeitet vollständig nach der Scharia – von der Bilanz bis zum Treasury. Ein Islamic Window ist dagegen eine Einheit innerhalb einer konventionellen Bank, abgeschottet mit getrennten Mitteln und einem eigenen Scharia-Komitee; dieses Modell ist in Malaysia, Pakistan, Indonesien und Oman verbreitet.

Beide Modelle werden als Banken beaufsichtigt. Für Kunden liegt der Unterschied vor allem in Governance und Wahrnehmung: Ein Window teilt Kapital, Systeme und Personal mit der konventionellen Mutter, während eine eigenständige Bank überhaupt kein zinstragendes Geschäft betreibt.

Woher das Geld kommt und wohin es fließt

Einlagen werden auf Basis von Qard (von der Bank garantierte Girokonten), Mudaraba (Investmentkonten mit Gewinnbeteiligung) oder Wakala (Agenturkonten mit erwartetem Gewinn) hereingenommen. Finanzierungen erfolgen je nach Vermögenswert und Kunde über Murabaha, Ijara, Diminishing Musharaka, Istisna und Salam.

Warum die Scharia-Governance zählt

Jede islamische Bank muss ein Scharia-Aufsichtsgremium bestellen, das Produkte genehmigt und Transaktionen prüft. Die Governance-Standards der AAOIFI und die Leitlinien des IFSB verlangen Unabhängigkeit, eine interne Scharia-Revision und eine jährliche Berichterstattung, sodass Kunden neben dem Jahresabschluss ein veröffentlichtes Scharia-Gutachten lesen können.

Wie sich der Rechtsrahmen unterscheidet

Manche Länder haben eigene Gesetze, etwa Malaysias Islamic Financial Services Act 2013 oder die Vorschriften der State Bank of Pakistan. Andere, wie das Vereinigte Königreich, beaufsichtigen islamische Banken nach dem allgemeinen Bankrecht mit angepassten Steuerregeln für Alternative Finance, sodass Einlagen derselben Einlagensicherung unterliegen.

Golf-Kooperationsrat: die größten Vermögensbestände

In Saudi-Arabien sind Al Rajhi Bank, Alinma Bank, Bank AlBilad und Bank AlJazira ansässig. Kuwait verfügt über das Kuwait Finance House, das die Ahli United Bank übernommen hat, sowie über die Boubyan Bank. In den VAE zählen Dubai Islamic Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, Emirates Islamic und Ajman Bank dazu.

In Katar sind Qatar Islamic Bank, Dukhan Bank und Masraf Al Rayan tätig, in Bahrain Kuwait Finance House Bahrain und Al Baraka. Oman hat die Bank Nizwa als erste vollislamische Bank zugelassen und erlaubt konventionellen Banken, separat kapitalisierte Islamic Windows zu betreiben.

Südost- und Südasien

Malaysia hat das am stärksten diversifizierte System mit Maybank Islamic, CIMB Islamic, Bank Islam Malaysia, Bank Muamalat und RHB Islamic. Indonesien hat 2021 drei staatliche Scharia-Banken zur Bank Syariah Indonesia fusioniert. Pakistans größter islamischer Finanzierer ist die Meezan Bank, in Bangladesch ist die Islami Bank Bangladesh ansässig.

Europa, Nordamerika und Afrika

Im Vereinigten Königreich gibt es Al Rayan Bank, Gatehouse Bank, BLME, QIB (UK) und die britische Tochter des Kuwait Finance House. Die Türkei setzt auf Teilhabebanken (Participation Banks) wie Kuveyt Türk. Nordamerika hat keine lizenzierte islamische Bank; Guidance Residential, UIF und Devon Bank bieten einzelne Produkte an. In Afrika sind die Jaiz Bank in Nigeria und islamische Banken im Sudan zu nennen.

Bank auswählen und Konto eröffnen – Schritt für Schritt

Die Kontoeröffnung bei einer islamischen Bank folgt den üblichen Know-your-Customer-Regeln. Die folgenden Schritte gelten unabhängig davon, ob Sie sich als Gebietsansässiger an eine Golfbank, ein malaysisches Institut oder eine britische islamische Bank wenden.

1. Prüfen Sie, ob die Bank von der nationalen Aufsicht zugelassen ist, und informieren Sie sich über ihre Einlagensicherung.
2. Lesen Sie den aktuellen Bericht des Scharia-Aufsichtsgremiums und die von ihm zertifizierten Produkte.
3. Vergleichen Sie Giro-, Spar- und Investmentkonten einschließlich der Berechnungsgrundlage des erwarteten Gewinnsatzes.
4. Halten Sie Ausweis, Adressnachweis und als Nichtgebietsansässiger die Formulare zur steuerlichen Ansässigkeit bereit.
5. Beantragen Sie das Konto online oder in einer Filiale und beantworten Sie die Fragen der Bank zur Mittelherkunft.
6. Zahlen Sie Geld ein und klären Sie, wie der Gewinn verteilt und wann er gutgeschrieben wird.

Typische Kosten und Unterlagen

Die Gebühren entsprechen meist denen konventioneller Banken; der Unterschied liegt darin, wie Erträge entstehen. Die Tabelle fasst zusammen, was die meisten islamischen Banken verlangen und berechnen, ohne Sätze zu nennen, die sich wöchentlich ändern.

Fehler, die einen Antrag verzögern

Anträge verzögern sich meist wegen Compliance-Fragen und nicht wegen religiöser Kriterien; die Vorbereitung ist daher wichtiger als die Wahl des Vertragstyps.

• Einen Antrag bei einer Bank stellen, die Nichtgebietsansässige Ihrer Kategorie nicht annimmt.
• Ein Investmentkonto mit einer garantierten Einlage verwechseln, obwohl Risikoteilung gilt.
• Annehmen, jedes Produkt eines Islamic Window sei scharia-zertifiziert: Prüfen Sie jedes einzeln.
• Lücken beim Nachweis der Mittelherkunft für größere Überweisungen lassen.
• Lokale Obergrenzen der Einlagensicherung bei hohen Guthaben außer Acht lassen.

Größe und Reichweite vergleichen

Die Vermögenswerte sind stark konzentriert: Saudi-Arabien, Malaysia, die VAE, Kuwait und Katar vereinen den größten Teil der weltweiten Aktiva im Islamic Banking. Das IFSB veröffentlicht jährlich einen Stabilitätsbericht mit Länderanteilen – der verlässlichste Ausgangspunkt, um Märkte und Institute zu vergleichen.

Die Scharia-Qualifikation einer Bank prüfen

Achten Sie auf die Namen der Mitglieder des Scharia-Gremiums, ihre Fatwas zu den wichtigsten Produkten und eine jährliche Scharia-Prüfungserklärung. Banken, die AAOIFI-Standards anwenden, weisen meist im Jahresabschluss darauf hin – das erleichtert den Vergleich über Rechtsordnungen hinweg.

Häufige Fragen zu islamischen Banken

Die folgenden Antworten behandeln die Punkte, die am häufigsten aufkommen, wenn Leser islamische Banken über Regionen hinweg vergleichen und entscheiden, wo sie ein Konto eröffnen oder eine Finanzierung beantragen.

Sind Einlagen bei islamischen Banken geschützt?

Als Qard geführte Girokonten sind in der Regel von der nationalen Einlagensicherung erfasst, sofern es eine gibt – etwa vom FSCS bei britischen Banken. Investmentkonten auf Mudaraba-Basis teilen das Risiko; ihr Schutz hängt daher vom lokalen Recht und von den Kontobedingungen ab.

Können Nichtmuslime Kunde einer islamischen Bank werden?

Ja. Islamische Banken betreuen alle Kunden, die die Know-your-Customer-Anforderungen erfüllen. In Malaysia und im Vereinigten Königreich ist ein großer Teil der Kundschaft nicht muslimisch und wählt diese Banken wegen der Festpreisfinanzierung oder der ethischen Anlagebeschränkungen.

Gibt es in den USA eine islamische Bank?

In den USA ist keine auf Bundesebene lizenzierte vollislamische Bank tätig. Einwohner nutzen Anbieter wie Guidance Residential, UIF und Devon Bank für bestimmte Immobilien-, Auto- oder Gewerbeprodukte, die alle im Rahmen des regulären US-Kreditrechts angeboten werden.

Welche ist die größte islamische Bank?

Nach Bilanzsumme liegen meist die Al Rajhi Bank in Saudi-Arabien und das Kuwait Finance House vorn, gefolgt von Dubai Islamic Bank, Qatar Islamic Bank und Maybank Islamic – je nach Berichtsjahr.