Anschaffungen islamkonform finanzieren: Möglichkeiten für Privatkunden in Deutschland

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Aus dem Einkauf wird ein Handelsgeschäft

Die Bank zahlt kein Geld an den Kunden aus. Sie kauft den konkreten Gegenstand beim Anbieter, der im Angebot oder in der Rechnung genannt ist, und verkauft ihn dem Kunden zum Einstandspreis plus vorab vereinbartem Gewinn, verteilt auf feste Monatsraten.

Welche Grundsätze der Scharia stehen dahinter?

Zulässig ist der Gewinn, weil er aus dem Verkauf eines realen Gutes entsteht und nicht aus einem Gelddarlehen. Das Eigentum läuft über die Bank, der Preis steht bei Unterschrift fest, und das finanzierte Objekt selbst muss erlaubt sein, also kein Alkohol, Glücksspiel oder Schweinefleisch.

Einordnung nach deutschem Recht

Gegenüber Verbrauchern gilt der Ratenkauf mit Aufschlag als entgeltliche Finanzierungshilfe nach § 506 BGB. Damit greifen die Regeln der §§ 491 ff. BGB: vorvertragliche Informationen, Angabe eines effektiven Jahreszinses, 14-tägiges Widerrufsrecht und Kostenermäßigung bei vorzeitiger Rückzahlung.

Steuerlich entsteht für Privatkunden nichts Besonderes. Die Umsatzsteuer bleibt im Preis des Anbieters enthalten, und der Aufschlag ist privat ebenso wenig absetzbar wie die Zinsen eines privaten Ratenkredits. Für betriebliche Anschaffungen gelten die üblichen Regeln zu Betriebsausgaben.

Was der deutsche Markt derzeit bietet

Die KT Bank AG mit Sitz in Frankfurt, Tochter der türkischen Kuveyt Türk, bietet eine VerbraucherFinanzierung für Möbel, Gartengestaltung, Reisen, Roller, Führerschein, Bildung, Hadsch und Umra, Gesundheitsleistungen sowie Solar- und Photovoltaikanlagen an, jeweils zwischen 5.000 und 50.000 Euro.

Laufzeiten und Ausschlüsse

Die Laufzeit beträgt 12 bis 84 Monate mit festen Monatsraten. Ausgeschlossen sind Barauszahlungen und die Umschuldung bestehender Kredite, denn eine Murabaha braucht einen konkreten Gegenstand oder eine Leistung; laut FAQ finanziert die Bank außerdem keine Schönheitsoperationen.

Aufsicht und Verbraucherschutz

BaFin und Deutsche Bundesbank beaufsichtigen die KT Bank als Kreditinstitut mit Vollbanklizenz nach dem Kreditwesengesetz. Beschwerden richten sich zunächst an die Bank, danach an das Beschwerdeangebot der BaFin oder eine anerkannte Verbraucherschlichtungsstelle, wie bei jedem anderen deutschen Kreditgeber auch.

Wo der Markt Lücken hat

Eine zweite islamische Bank für Privatkunden gibt es in Deutschland nicht, und die Berliner App Insha hat ihren Betrieb Ende 2023 eingestellt. Anschaffungen unter 5.000 Euro liegen außerhalb des KT-Angebots, sodass Sparen oder ein echter zinsloser Zahlungsaufschub die realistischen Wege bleiben.

Der Antrag in sieben Schritten

Der Antrag läuft vollständig digital. Die FAQ der KT Bank nennt fünf bis sieben Werktage Bearbeitungszeit, während an anderer Stelle eine Entscheidung in wenigen Minuten versprochen wird; ein zeitlicher Puffer vor der Frist des Anbieters ist daher sinnvoll.

1. Schriftliches Angebot oder Rechnung eines Anbieters in Deutschland für den konkreten Gegenstand einholen.
2. Prüfen, ob der Betrag zwischen 5.000 und 50.000 Euro liegt, und eine Laufzeit von 12 bis 84 Monaten wählen.
3. Ein KT GiroKonto eröffnen oder nutzen und die Online-Identifizierung abschließen.
4. Angebot oder Rechnung sowie Einkommensnachweise im Online-Portal hochladen.
5. Die Bonitätsprüfung nach § 505a BGB abwarten, die in der Regel eine Schufa-Abfrage umfasst.
6. Vorvertragliche Informationen mit Gesamtbetrag und effektivem Jahreszins lesen.
7. Digital unterschreiben; die Bank bezahlt den Anbieter, und der Kunde zahlt feste Monatsraten.

Kosten und Unterlagen im Überblick

Einen festen Aufschlag veröffentlicht die KT Bank nicht; die Kosten hängen nach ihren Angaben von Gegenstand und Laufzeit ab, versteckte Gebühren soll es nicht geben. Die Tabelle zeigt, welche Punkte im Angebot stehen sollten.

Typische Fehler und Ablehnungsgründe

Die meisten Schwierigkeiten entstehen, weil unklar ist, was ein kaufbasiertes Produkt überhaupt finanzieren kann. Wer die folgenden Punkte vorab klärt, vermeidet die häufigsten Ablehnungen und Verzögerungen im Antragsverfahren.

• Eine Barauszahlung verlangen, statt einen konkreten Gegenstand und Anbieter zu nennen.
• Einen bestehenden Kredit oder Dispo umschulden wollen, was ausgeschlossen ist.
• Weniger als 5.000 Euro beantragen, den Mindestbetrag des Produkts.
• Ein unklares Angebot ohne Anbieterdaten, Preis und Umsatzsteuer einreichen.
• Laufende Ratenverpflichtungen übersehen, die die Tragfähigkeitsprüfung belasten.
• Einen Kartenratenplan ungeprüft für schariakonform halten.

Kartenraten und Buy now, pay later abwägen

Mit der Jetzz Card der KT Bank lassen sich Einkäufe in 1 bis 24 Raten gegen Aufschlag aufteilen, laut Fußnote 8,99 % pro Jahr. Eine Scharia-Struktur erläutert die Produktseite nicht, deshalb sollte man vor der Nutzung bei der Bank nachfragen.

Lassen sich Urlaub oder Hadsch finanzieren?

Ja. Reisen sowie Hadsch und Umra stehen auf der Liste der finanzierbaren Zwecke, sofern ein Reiseveranstalter ein Angebot oder eine Rechnung ausstellt. Viele Gelehrte empfehlen allerdings, die Pilgerreise aus Ersparnissen zu bezahlen, etwa über das Hadsch SparKonto ab 50 Euro monatlich.

Ist eine 0-%-Finanzierung im Handel halal?

Nicht automatisch. Viele 0-%-Angebote im deutschen Handel sind Bankkredite, bei denen der Händler die Zinsen für den Kunden übernimmt, und bei Verzug fallen oft Gebühren oder Zinsen an. Die Gelehrtenmeinungen gehen auseinander, daher sollte man Kreditgeber und Verzugsregeln genau prüfen.

Kann eine Solaranlage auf dem Eigenheim finanziert werden?

Ja, Solar- und Photovoltaikanlagen werden ausdrücklich als finanzierbare energetische Sanierung genannt. Eigentümer sollten ein detailliertes Angebot des Installateurs einholen, die Grenze von 50.000 Euro beachten und bedenken, dass Förderkredite der KfW zinsbasiert sind und deshalb nicht ohne Weiteres in Frage kommen.

Was ändert die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie?

Die Richtlinie (EU) 2023/2225 ersetzt den Rahmen von 2008 und gilt ab November 2026. Sie bezieht zahlreiche Kleinst- und zinslose Zahlungsaufschübe in den Verbraucherkreditschutz ein. Einzelheiten der deutschen Umsetzung sollten auf den Verbraucherseiten der BaFin nachgelesen werden.

Was gilt beim Widerruf eines verbundenen Kaufs?

Wird die Finanzierung innerhalb von 14 Tagen widerrufen, kann nach den Regeln über verbundene Verträge auch der Kaufvertrag mit dem Anbieter entfallen. Wer widerrufen möchte, sollte Bank und Anbieter schriftlich informieren und die Rückabwicklung von Ware und Zahlungen dokumentieren.

Sparen statt finanzieren als Alternative

Für kleinere Anschaffungen ist ein Sparplan oft die schlichteste islamkonforme Lösung. Das SparKonto der KT Bank arbeitet auf Beteiligungsbasis ab 25 Euro monatlich, fällt allerdings nicht unter die gesetzliche Einlagensicherung und ist auf mehrere Jahre angelegt.

Kurze Checkliste vor der Unterschrift

Prüfen, ob der Gegenstand erlaubt ist und von einem Anbieter in Deutschland in Rechnung gestellt wird, den effektiven Jahreszins mit einem klassischen Ratenkredit vergleichen, Reserven für Einkommensschwankungen einplanen und die vorvertraglichen Informationen für einen möglichen Widerruf aufbewahren.