Le banche islamiche nel mondo: una guida per area geografica

Banca islamica a tutti gli effetti o sportello islamico: le differenze

Una banca interamente islamica opera solo secondo la sharia, dallo stato patrimoniale alla tesoreria. Uno sportello islamico (islamic window) è invece un’unità interna a una banca convenzionale, separata da fondi propri e da un proprio comitato sharia: una formula diffusa in Malesia, Pakistan, Indonesia e Oman.

Entrambi i modelli sono vigilati come banche. Per il cliente la differenza riguarda soprattutto la governance e la percezione: lo sportello condivide capitale, sistemi e personale con la casa madre convenzionale, mentre una banca autonoma non svolge alcuna attività fruttifera di interessi.

Da dove arriva il denaro e dove viene impiegato

La raccolta avviene tramite qard (conti correnti garantiti dalla banca), mudaraba (conti di investimento con partecipazione agli utili) o wakala (conti di mandato con un rendimento atteso). Gli impieghi passano per murabaha, ijara, musharaka decrescente, istisna e salam, a seconda del bene e del cliente.

Perché conta la governance sharia

Ogni banca islamica deve nominare un comitato di supervisione sharia che approva i prodotti e verifica le operazioni. Gli standard di governance AAOIFI e le linee guida IFSB impongono indipendenza, audit sharia interno e una relazione annuale, così il cliente può leggere un parere sharia pubblicato accanto al bilancio.

Come cambia il quadro normativo

Alcuni Paesi hanno leggi dedicate, come l’Islamic Financial Services Act 2013 della Malesia o i regolamenti della State Bank of Pakistan. Altri, come il Regno Unito, disciplinano le banche islamiche con la normativa bancaria ordinaria e regole fiscali adattate alla finanza alternativa, per cui i depositi godono dello stesso sistema di tutela.

Consiglio di cooperazione del Golfo: le maggiori masse di attivi

L’Arabia Saudita ospita Al Rajhi Bank, Alinma Bank, Bank AlBilad e Bank AlJazira. Il Kuwait conta Kuwait Finance House, che ha incorporato Ahli United Bank, e Boubyan Bank. Negli Emirati Arabi Uniti operano Dubai Islamic Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, Emirates Islamic e Ajman Bank.

Il Qatar è servito da Qatar Islamic Bank, Dukhan Bank e Masraf Al Rayan, mentre il Bahrein ospita Kuwait Finance House Bahrain e Al Baraka. L’Oman ha autorizzato Bank Nizwa come prima banca interamente islamica e consente alle banche convenzionali di gestire sportelli islamici con capitale separato.

Sud-est asiatico e Asia meridionale

La Malesia ha il sistema più articolato, con Maybank Islamic, CIMB Islamic, Bank Islam Malaysia, Bank Muamalat e RHB Islamic. L’Indonesia nel 2021 ha fuso tre banche sharia pubbliche in Bank Syariah Indonesia. Il principale istituto islamico del Pakistan è Meezan Bank, mentre in Bangladesh opera Islami Bank Bangladesh.

Europa, Nord America e Africa

Il Regno Unito conta Al Rayan Bank, Gatehouse Bank, BLME, QIB (UK) e la controllata britannica di Kuwait Finance House. La Turchia ricorre alle banche partecipative, come Kuveyt Türk. Il Nord America non ha banche islamiche autorizzate; Guidance Residential, UIF e Devon Bank offrono prodotti specifici. In Africa si trovano Jaiz Bank in Nigeria e le banche islamiche del Sudan.

Scegliere e aprire un conto passo dopo passo

L’apertura di un conto presso una banca islamica segue le normali regole di adeguata verifica della clientela. I passaggi indicati valgono sia per una banca del Golfo sia per un istituto malese o una banca islamica britannica, se vi si rivolge da residente.

1. Verificare che la banca sia autorizzata dall’autorità di vigilanza nazionale e controllare il sistema di garanzia dei depositi.
2. Leggere l’ultima relazione del comitato sharia e l’elenco dei prodotti certificati.
3. Confrontare conti correnti, di risparmio e di investimento, compreso il criterio del rendimento atteso.
4. Preparare documento d’identità, prova di residenza e, per i non residenti, i moduli sulla residenza fiscale.
5. Presentare la domanda online o in filiale e rispondere alle domande sull’origine dei fondi.
6. Alimentare il conto e verificare come viene ripartito il profitto e quando viene accreditato.

Costi e documenti tipici

Le commissioni sono in genere paragonabili a quelle delle banche convenzionali; la differenza sta nel modo in cui si generano i rendimenti. La tabella riassume ciò che la maggior parte delle banche islamiche richiede e addebita, senza citare tassi che cambiano ogni settimana.

Errori che rallentano la domanda

Di solito le pratiche si bloccano per questioni di compliance più che per criteri religiosi: la preparazione conta più della scelta del contratto.

• Rivolgersi a una banca che non accetta non residenti della propria categoria.
• Scambiare un conto di investimento per un deposito garantito quando si applica la condivisione del rischio.
• Dare per scontato che ogni prodotto di uno sportello islamico sia certificato sharia: va verificato uno per uno.
• Lasciare lacune nella documentazione sull’origine dei fondi per bonifici consistenti.
• Trascurare i limiti locali della garanzia dei depositi quando si detengono saldi elevati.

Confrontare dimensioni e presenza

Gli attivi sono concentrati: Arabia Saudita, Malesia, Emirati Arabi Uniti, Kuwait e Qatar detengono la maggior parte degli attivi bancari islamici mondiali. L’IFSB pubblica ogni anno un rapporto sulla stabilità con le quote per Paese, il punto di partenza più affidabile per confrontare mercati e istituti.

Verificare le credenziali sharia di una banca

Cercate i nomi dei membri del comitato sharia, le loro fatwa sui prodotti principali e una dichiarazione annuale di audit sharia. Le banche che seguono gli standard AAOIFI di solito lo indicano nel bilancio, un elemento utile per confrontare istituti di giurisdizioni diverse.

Domande frequenti sulle banche islamiche

Le risposte seguenti trattano i punti che emergono più spesso quando i lettori confrontano banche islamiche di regioni diverse e decidono dove aprire un conto o chiedere un finanziamento.

I depositi nelle banche islamiche sono garantiti?

I conti correnti costituiti come qard sono in genere coperti dalla garanzia nazionale dei depositi, dove esiste, come l’FSCS per le banche britanniche. I conti di investimento basati sulla mudaraba condividono il rischio, quindi la tutela dipende dalla legge locale e dalle condizioni del conto.

Chi non è musulmano può diventare cliente di una banca islamica?

Sì. Le banche islamiche servono qualsiasi cliente che soddisfi i requisiti di adeguata verifica. In Malesia e nel Regno Unito una quota rilevante dei clienti non è musulmana e sceglie queste banche per i finanziamenti a prezzo fisso o per i vincoli etici sugli investimenti.

Esiste una banca islamica negli Stati Uniti?

Negli Stati Uniti non opera alcuna banca interamente islamica con licenza federale. I residenti si rivolgono a operatori come Guidance Residential, UIF e Devon Bank per prodotti specifici per casa, auto o attività commerciali, tutti soggetti alla normativa statunitense ordinaria sul credito.

Qual è la più grande banca islamica?

Per totale attivo, Al Rajhi Bank in Arabia Saudita e Kuwait Finance House figurano di solito ai primi posti, seguite da Dubai Islamic Bank, Qatar Islamic Bank e Maybank Islamic, a seconda dell’anno di riferimento.