Bancos islámicos en el mundo: directorio por regiones

En qué se diferencia un banco islámico puro de una ventanilla islámica

Un banco islámico puro opera íntegramente conforme a la sharía, desde su balance hasta su tesorería. Una ventanilla islámica es una unidad dentro de un banco convencional, aislada con fondos separados y su propio comité sharía, muy habitual en Malasia, Pakistán, Indonesia y Omán.

Ambos modelos están regulados como bancos. Para el cliente, la diferencia reside sobre todo en la gobernanza y la percepción: la ventanilla comparte capital, sistemas y personal con la matriz convencional, mientras que un banco independiente no tiene ninguna actividad que devengue intereses.

De dónde procede el dinero y a dónde va

Los depósitos se captan bajo la forma de qard (cuentas corrientes garantizadas por el banco), mudaraba (cuentas de inversión con reparto de beneficios) o wakala (cuentas de agencia con un beneficio esperado). La financiación se concede mediante murabaha, ijara, musharaka decreciente, istisna y salam, según el activo y el cliente.

Por qué importa la gobernanza sharía

Todo banco islámico debe nombrar un comité de supervisión sharía que apruebe los productos y revise las operaciones. Las normas de gobernanza de AAOIFI y las directrices del IFSB exigen independencia, auditoría sharía interna e informes anuales, de modo que el cliente puede leer un dictamen sharía publicado junto a las cuentas anuales.

Cómo varía el marco jurídico

Algunos países cuentan con leyes específicas, como la Islamic Financial Services Act 2013 de Malasia o la normativa del State Bank de Pakistán. Otros, como el Reino Unido, regulan a los bancos islámicos con la legislación bancaria ordinaria y reglas fiscales adaptadas a la financiación alternativa, de modo que los depósitos gozan del mismo sistema de garantía.

Consejo de Cooperación del Golfo: las mayores bolsas de activos

Arabia Saudí alberga Al Rajhi Bank, Alinma Bank, Bank AlBilad y Bank AlJazira. Kuwait cuenta con Kuwait Finance House, que absorbió Ahli United Bank, y con Boubyan Bank. En los Emiratos Árabes Unidos operan Dubai Islamic Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, Emirates Islamic y Ajman Bank.

Catar está atendido por Qatar Islamic Bank, Dukhan Bank y Masraf Al Rayan, mientras que en Baréin operan Kuwait Finance House Bahrain y Al Baraka. Omán autorizó Bank Nizwa como su primer banco islámico puro y permite a los bancos convencionales gestionar ventanillas islámicas con capital propio separado.

Sudeste Asiático y Asia meridional

Malasia tiene el sistema más diversificado, con Maybank Islamic, CIMB Islamic, Bank Islam Malaysia, Bank Muamalat y RHB Islamic. Indonesia fusionó en 2021 tres bancos sharía públicos en Bank Syariah Indonesia. La mayor entidad islámica de Pakistán es Meezan Bank, y en Bangladés opera Islami Bank Bangladesh.

Europa, Norteamérica y África

El Reino Unido cuenta con Al Rayan Bank, Gatehouse Bank, BLME, QIB (UK) y la filial británica de Kuwait Finance House. Turquía recurre a bancos participativos como Kuveyt Türk. Norteamérica no tiene ningún banco islámico autorizado; Guidance Residential, UIF y Devon Bank ofrecen productos concretos. En África destacan Jaiz Bank en Nigeria y los bancos islámicos de Sudán.

Elegir y abrir una cuenta paso a paso

Abrir una cuenta en un banco islámico sigue las normas habituales de conocimiento del cliente. Los pasos siguientes sirven tanto si acude como residente a un banco del Golfo como a una entidad malasia o a un banco islámico británico.

1. Confirme que el banco está autorizado por el supervisor nacional y compruebe su sistema de garantía de depósitos.
2. Lea el último informe de su comité de supervisión sharía y los productos que certifica.
3. Compare cuentas corrientes, de ahorro y de inversión, incluida la base de cálculo del beneficio esperado.
4. Prepare la documentación de identidad, el justificante de domicilio y, si no es residente, los formularios de residencia fiscal.
5. Presente la solicitud en línea o en una oficina y responda a las preguntas del banco sobre el origen de los fondos.
6. Ingrese fondos en la cuenta y compruebe cómo se reparte el beneficio y cuándo se abona.

Costes y documentos habituales

Las comisiones suelen ser comparables a las de la banca convencional; la diferencia está en cómo se generan los rendimientos. La tabla resume lo que piden y cobran la mayoría de los bancos islámicos, sin citar tipos que cambian cada semana.

Errores que retrasan una solicitud

Las solicitudes suelen retrasarse por cuestiones de cumplimiento normativo y no por criterios religiosos, de modo que la preparación importa más que la elección del contrato.

• Solicitar la cuenta en un banco que no acepta no residentes de su categoría.
• Confundir una cuenta de inversión con un depósito garantizado cuando se aplica el reparto de riesgos.
• Dar por hecho que todos los productos de una ventanilla islámica están certificados por la sharía: compruebe cada uno.
• Dejar lagunas en la justificación del origen de los fondos en transferencias importantes.
• Pasar por alto los límites locales de garantía de depósitos cuando se mantienen saldos elevados.

Comparar tamaño y alcance

Los activos están concentrados: Arabia Saudí, Malasia, los Emiratos, Kuwait y Catar reúnen la mayor parte de los activos bancarios islámicos del mundo. El IFSB publica un informe anual de estabilidad con las cuotas por país, el punto de partida más fiable para comparar mercados y entidades.

Comprobar las credenciales sharía de un banco

Busque los nombres de los miembros del comité sharía, sus fetuas sobre los productos clave y una declaración anual de auditoría sharía. Los bancos que siguen las normas de AAOIFI suelen indicarlo en sus cuentas anuales, lo que facilita la comparación entre jurisdicciones.

Preguntas frecuentes sobre los bancos islámicos

Las respuestas siguientes abordan las cuestiones que más se plantean los lectores cuando comparan bancos islámicos de distintas regiones y deciden dónde abrir una cuenta o pedir financiación.

¿Están protegidos los depósitos en los bancos islámicos?

Las cuentas corrientes constituidas como qard suelen estar cubiertas por el fondo nacional de garantía de depósitos allí donde existe, como el FSCS para los bancos británicos. Las cuentas de inversión basadas en la mudaraba comparten el riesgo, por lo que su protección depende de la ley local y de las condiciones de la cuenta.

¿Pueden los no musulmanes ser clientes de un banco islámico?

Sí. Los bancos islámicos atienden a cualquier cliente que cumpla los requisitos de conocimiento del cliente. En Malasia y el Reino Unido, buena parte de la clientela no es musulmana y elige estos bancos por su financiación a precio fijo o por sus restricciones éticas de inversión.

¿Hay algún banco islámico en Estados Unidos?

En EE. UU. no opera ningún banco islámico puro con licencia federal. Los residentes recurren a proveedores como Guidance Residential, UIF y Devon Bank para productos concretos de vivienda, automóvil o empresa, todos sujetos a la normativa crediticia estadounidense ordinaria.

¿Cuál es el mayor banco islámico?

Por activos totales, Al Rajhi Bank de Arabia Saudí y Kuwait Finance House suelen ocupar los primeros puestos, seguidos de Dubai Islamic Bank, Qatar Islamic Bank y Maybank Islamic, según el ejercicio de referencia.