Islamske banker i verden: en oversikt etter region

Forskjellen på en fullverdig islamsk bank og et islamsk vindu

En fullverdig islamsk bank drives i sin helhet etter sharia, fra balansen til treasury-funksjonen. Et islamsk vindu er en enhet i en konvensjonell bank, skjermet med egne midler og egen sharia-komité, og er vanlig i Malaysia, Pakistan, Indonesia og Oman.

Begge modellene reguleres som banker. For kunden ligger forskjellen hovedsakelig i styring og oppfatning: et vindu deler kapital, systemer og ansatte med den konvensjonelle morbanken, mens en frittstående bank ikke har noen rentebærende virksomhet i det hele tatt.

Hvor pengene kommer fra, og hvor de går

Innskudd tas imot som qard (brukskontoer garantert av banken), mudaraba (investeringskontoer med overskuddsdeling) eller wakala (agentkontoer med forventet avkastning). Finansiering gis gjennom murabaha, ijara, avtagende musharaka, istisna og salam, avhengig av eiendelen og kunden.

Hvorfor sharia-styring er viktig

Alle islamske banker må oppnevne et sharia-tilsynsråd som godkjenner produkter og gjennomgår transaksjoner. AAOIFIs styringsstandarder og IFSBs retningslinjer krever uavhengighet, intern sharia-revisjon og årlig rapportering, slik at kundene kan lese en publisert sharia-uttalelse sammen med regnskapet.

Hvordan det rettslige rammeverket varierer

Enkelte land har egne lover, som Malaysias Islamic Financial Services Act 2013 eller regelverket til State Bank of Pakistan. Andre, som Storbritannia, regulerer islamske banker etter vanlig banklovgivning med tilpassede skatteregler for alternativ finansiering, slik at innskuddene har samme garantiordning.

Gulfstatenes samarbeidsråd: de største forvaltningsmassene

Saudi-Arabia har Al Rajhi Bank, Alinma Bank, Bank AlBilad og Bank AlJazira. Kuwait har Kuwait Finance House, som har overtatt Ahli United Bank, samt Boubyan Bank. I De forente arabiske emirater finner man Dubai Islamic Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, Emirates Islamic og Ajman Bank.

Qatar betjenes av Qatar Islamic Bank, Dukhan Bank og Masraf Al Rayan, mens Bahrain har Kuwait Finance House Bahrain og Al Baraka. Oman ga Bank Nizwa konsesjon som landets første fullverdige islamske bank og lar konvensjonelle banker drive islamske vinduer med egen kapital.

Sørøst-Asia og Sør-Asia

Malaysia har det mest mangfoldige systemet, med Maybank Islamic, CIMB Islamic, Bank Islam Malaysia, Bank Muamalat og RHB Islamic. Indonesia slo i 2021 sammen tre statseide sharia-banker til Bank Syariah Indonesia. Pakistans største islamske långiver er Meezan Bank, mens Bangladesh har Islami Bank Bangladesh.

Europa, Nord-Amerika og Afrika

Storbritannia har Al Rayan Bank, Gatehouse Bank, BLME, QIB (UK) og Kuwait Finance Houses britiske datterselskap. Tyrkia har såkalte deltakelsesbanker som Kuveyt Türk. Nord-Amerika har ingen konsesjonert islamsk bank; Guidance Residential, UIF og Devon Bank tilbyr enkeltprodukter. I Afrika finner man Jaiz Bank i Nigeria og islamske banker i Sudan.

Velge bank og åpne konto, steg for steg

Kontoåpning i en islamsk bank følger de vanlige reglene for kundekontroll. Stegene nedenfor gjelder enten du henvender deg til en bank i Gulfen, en malaysisk institusjon eller en britisk islamsk bank som bosatt.

1. Bekreft at banken har konsesjon fra nasjonal tilsynsmyndighet, og sjekk innskuddsgarantiordningen.
2. Les den siste rapporten fra sharia-tilsynsrådet og hvilke produkter rådet har godkjent.
3. Sammenlign brukskontoer, sparekontoer og investeringskontoer, inkludert grunnlaget for forventet avkastning.
4. Gjør klar legitimasjon, adressebekreftelse og, for ikke-bosatte, skjema om skattemessig bosted.
5. Søk på nett eller i en filial, og svar på bankens spørsmål om midlenes opprinnelse.
6. Sett inn penger på kontoen, og sjekk hvordan overskuddet fordeles og når det godskrives.

Typiske kostnader og dokumenter

Gebyrene er som regel på nivå med konvensjonelle banker; forskjellen ligger i hvordan avkastningen skapes. Tabellen oppsummerer hva de fleste islamske banker krever og tar betalt for, uten å oppgi satser som endres fra uke til uke.

Feil som forsinker en søknad

Søknader forsinkes oftere av spørsmål knyttet til etterlevelse enn av religiøse kriterier, så god forberedelse betyr mer enn valget av avtaletype.

• Å søke i en bank som ikke tar imot ikke-bosatte i din kategori.
• Å forveksle en investeringskonto med et garantert innskudd når risikodeling gjelder.
• Å anta at alle produkter fra et islamsk vindu er sharia-godkjente: sjekk hvert enkelt.
• Å ha hull i dokumentasjonen av midlenes opprinnelse ved store overføringer.
• Å overse lokale grenser for innskuddsgaranti ved store saldoer.

Sammenligning av størrelse og rekkevidde

Forvaltningskapitalen er konsentrert: Saudi-Arabia, Malaysia, De forente arabiske emirater, Kuwait og Qatar står for mesteparten av verdens islamske bankeiendeler. IFSB publiserer en årlig stabilitetsrapport med landandeler, som er det mest pålitelige utgangspunktet for å sammenligne markeder og institusjoner.

Slik sjekker du en banks sharia-legitimitet

Se etter navnene på medlemmene av sharia-rådet, deres fatwaer om sentrale produkter og en årlig sharia-revisjonsuttalelse. Banker som følger AAOIFI-standardene, opplyser som regel om det i regnskapet, noe som gjør det lettere å sammenligne banker på tvers av jurisdiksjoner.

Vanlige spørsmål om islamske banker

Svarene nedenfor dekker det som oftest dukker opp når leserne sammenligner islamske banker i ulike regioner og skal bestemme seg for hvor de vil åpne konto eller søke finansiering.

Er innskudd i islamske banker sikret?

Brukskontoer som holdes som qard, dekkes normalt av den nasjonale innskuddsgarantien der en slik finnes, for eksempel FSCS for britiske banker. Investeringskontoer basert på mudaraba innebærer risikodeling, så sikringen avhenger av lokal lov og kontovilkårene.

Kan ikke-muslimer bruke en islamsk bank?

Ja. Islamske banker betjener alle kunder som oppfyller kravene til kundekontroll. I Malaysia og Storbritannia er en stor andel av kundene ikke muslimer; de velger disse bankene for finansiering til fast pris eller for de etiske investeringsbegrensningene.

Finnes det en islamsk bank i USA?

Ingen fullverdig islamsk bank med føderal konsesjon driver virksomhet i USA. Innbyggerne bruker tilbydere som Guidance Residential, UIF og Devon Bank for enkeltprodukter innen bolig-, bil- eller næringsfinansiering, alle innenfor det ordinære amerikanske utlånsregelverket.

Hvilken islamsk bank er størst?

Målt i forvaltningskapital rangeres Al Rajhi Bank i Saudi-Arabia og Kuwait Finance House vanligvis øverst, fulgt av Dubai Islamic Bank, Qatar Islamic Bank og Maybank Islamic, avhengig av rapporteringsår.