Halal leasen in Deutschland: Was beim Auto tatsächlich möglich ist

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Wie sähe ein schariakonformes Autoleasing aus?

Die Idschara ist eine Miete des Nutzungsrechts: Der Leasinggeber bleibt Eigentümer des Autos und verlangt für einen festen Zeitraum eine bekannte Miete. Eigentumsrisiken wie Totalschaden oder größere Mängel trägt er selbst, während der Leasingnehmer für die normale Nutzung zahlt.

Wo klassische Leasingverträge mit der Idschara kollidieren

Gelehrte beanstanden, wenn die Rate als Zins auf den Fahrzeugpreis berechnet wird, wenn bei Verzug Zinsen anfallen oder wenn der Kunde den Restwert garantieren muss. Ein Leasing mit Eigentumsübergang ist nur zulässig, wenn der Übergang als gesonderter Kauf oder als Schenkung erfolgt.

Wie das deutsche Recht Leasing einordnet

Einen Idschara-Vertrag kennt das deutsche Recht nicht, jedes Leasing ist ein mietähnlicher Vertrag nach dem BGB. Nach § 506 BGB gilt das Verbraucherkreditrecht, wenn der Kunde das Auto erwerben muss, zum Erwerb verpflichtet werden kann oder für einen bestimmten Restwert einsteht.

Beim privaten Leasing ist der Kunde meist als Halter eingetragen und zahlt Kfz-Steuer und Versicherung; die Umsatzsteuer steckt in jeder Monatsrate. Beim Auto-Abo sind Steuer und Versicherung in der Regel in der Rate enthalten und werden vom Anbieter abgewickelt.

Kilometerleasing oder Restwertleasing?

Beim Kilometerleasing behält der Leasinggeber das Restwertrisiko und berechnet nur Mehrkilometer und Schäden, was der Idschara näherkommt. Beim Restwertleasing garantiert der Kunde den Endwert des Fahrzeugs und übernimmt damit ein Eigentumsrisiko, das die meisten Gelehrten ablehnen.

Was der Bundesgerichtshof entschieden hat

Im Februar 2021 entschied der Bundesgerichtshof im Verfahren VIII ZR 36/20, dass ein Kilometerleasingvertrag keine entgeltliche Finanzierungshilfe ist. Verbraucher können sich daher nicht auf das verbraucherkreditrechtliche Widerrufsrecht stützen und sollten Leasingverträge vor der Unterschrift gründlich prüfen.

Wer bietet was auf dem deutschen Markt?

Keine deutsche Bank und keine Leasinggesellschaft verkauft Privatkunden ein zertifiziertes Idschara-Autoleasing. Die KT Bank AG als einzige islamische Bank bietet Fahrzeugfinanzierung statt Leasing an, und konventionelle Herstellerbanken kalkulieren ihre Leasingraten mit Zinsanteilen, die in den Vertragsunterlagen meist als Sollzins ausgewiesen werden.

Das Auto-Abo als nächstliegendes Mietmodell

Abo-Anbieter wie FINN vermieten Autos ab sechs Monaten zu einer Monatsrate, die Versicherung, Kfz-Steuer, Wartung und Reifen umfasst. Eigentum und Wertverlust bleiben beim Anbieter, was einer operativen Idschara ähnelt; die Versicherung ist jedoch konventionell, und das Produkt ist nicht schariazertifiziert.

In sieben Schritten zum Auto ohne Zinsleasing

Da es kein zertifiziertes Leasing gibt, verbindet der praktische Weg eine Prüfung nach Scharia-Kriterien mit dem üblichen Verbraucherschutz. Die folgende Reihenfolge eignet sich sowohl für das Auto-Abo als auch für den Kauf mit islamischer Finanzierung.

1. Klären, ob Eigentum nötig ist oder nur die Nutzung eines Autos für begrenzte Zeit.
2. Für reine Nutzung Auto-Abos und Kilometerleasing vergleichen und nach Ratenkalkulation und Verzugsregeln fragen.
3. Angebote mit Restwertgarantie oder zinsbasierten Verzugsentgelten aussortieren.
4. Für Eigentum ein Angebot der KT Bank mit Schlussrate einholen, um leasingähnliche Raten zu erreichen.
5. Schufa-Daten prüfen und Gehaltsnachweise sowie Kontoauszüge für die Bonitätsprüfung bereitlegen.
6. Vertrag auf Selbstbeteiligung, Mehrkilometer und Schadensbewertung bei Rückgabe lesen.
7. Erst unterschreiben, wenn die Gesamtkosten über die Laufzeit mit einem Barkauf verglichen wurden.

Mit welchen Kosten und Unterlagen ist zu rechnen?

Leasing- und Abo-Angebote bündeln unterschiedliche Leistungen, daher ist ein Vergleich Posten für Posten unerlässlich. Die Angaben stammen aus veröffentlichten Bedingungen der Anbieter oder aus dem deutschen Steuerrecht und sollten vor Vertragsschluss aktualisiert werden, da Anbieter ihre Konditionen regelmäßig ändern.

Fehler, die ein Leasing unzulässig machen

Viele Muslime unterschreiben einen deutschen Leasingvertrag in der Annahme, er sei automatisch eine Miete im Sinne der Scharia. Die folgenden Punkte sind in der Praxis die häufigsten Fallstricke und werden leicht übersehen, obwohl sie im Vertrag offen stehen.

• Ein Restwertleasing akzeptieren, bei dem der Kunde das Wertverlustrisiko trägt.
• Vertragsklauseln übersehen, die bei Zahlungsverzug Zinsen vorsehen.
• Annehmen, beim Kilometerleasing gelte das 14-tägige Widerrufsrecht für Verbraucherkredite.
• Das Kilometerpaket zu knapp wählen und hohe Mehrkilometerkosten zahlen.
• Die Schadensbewertung bei Rückgabe unterschätzen, die den Ratenvorteil aufzehren kann.
• Einen Kauf mit Schlussrate mit Leasing verwechseln und die Schlusszahlung nicht einplanen.

Leasing und islamische Kauffinanzierung im Vergleich

Wer ein Auto länger als drei oder vier Jahre fahren möchte, ist mit der FahrzeugFinanzierung der KT Bank meist besser bedient: offen ausgewiesener Aufschlag, Eigentum von Beginn an und eine optionale Schlussrate, die die Monatsraten ähnlich wie beim Leasing senkt.

Ist ein klassisches Kilometerleasing halal?

Die Gelehrten sind uneins. Manche akzeptieren Kilometerleasing, wenn der Leasinggeber das Eigentumsrisiko trägt und die Rate feststeht, und sehen die interne Zinskalkulation nur als Preisbildung. Andere lehnen es ab, weil die Raten ausdrücklich auf Zinsen beruhen und Verzugsklauseln Zinsen vorsehen.

Kann die KT Bank ein Leasing vermitteln?

Für Privatkunden nicht. Das Privatkundenangebot der KT Bank umfasst Immobilien-, Fahrzeug- und Verbraucherfinanzierung, die alle auf Kauf und Weiterverkauf beruhen. Für Firmenkunden gibt es eigene Investitionsfinanzierungen, die jedoch kein privates Autoleasing abdecken. Eine Leasinglösung müsste daher bei einem anderen Anbieter gesucht werden.

Ist ein Auto-Abo günstiger als Leasing?

Nicht unbedingt. Abos enthalten Versicherung, Steuer und Wartung und erlauben kurze Laufzeiten ab sechs Monaten, was die Monatsrate erhöht. Ein fairer Vergleich stellt die Abo-Rate einem Leasing plus Versicherung, Kfz-Steuer und Inspektionen und Reifenwechsel über dieselbe Laufzeit gegenüber.

Lässt sich ein Elektroauto halal leasen?

Für Elektroautos gelten dieselben Regeln. Käufer eines Togg können die Finanzierung der KT Bank mit bis zu 100 Monaten als Kaufweg nutzen, während Abo-Anbieter Elektromodelle zu denselben Mietbedingungen wie Verbrenner in ihrer Flotte führen. Ladekosten trägt in beiden Fällen der Fahrer selbst.

Wer haftet bei einem Unfall?

Beim Leasing haftet der Kunde gegenüber dem Leasinggeber für Schäden und muss meist eine Vollkaskoversicherung abschließen. Beim Auto-Abo deckt die eingeschlossene Versicherung Schäden ab, der Kunde trägt aber die vertraglich festgelegte Selbstbeteiligung je Schadensfall.

Welche Rolle spielt die Schufa beim Leasing?

Leasinggeber und Abo-Anbieter prüfen vor Vertragsschluss die Bonität, häufig über die Schufa. Eine kostenlose Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO zeigt vorab, welche Einträge gespeichert sind, und erlaubt es, fehlerhafte Daten berichtigen zu lassen.

Eine praktische Entscheidungsregel

Ein Abo oder Kilometerleasing nur wählen, wenn der Anbieter das Eigentumsrisiko trägt und keine zinsbasierten Verzugsentgelte gelten; andernfalls einen islamisch finanzierten Kauf mit Schlussrate bevorzugen oder einen gepflegten Gebrauchtwagen aus Ersparnissen kaufen. So bleibt die Entscheidung auch bei wechselnden Angeboten nachvollziehbar.