Ein Girokonto ohne Zins und Dispo: Möglichkeiten für Muslime in Deutschland

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Wie ein islamisches Girokonto aufgebaut ist

Ein Girokonto gilt in der islamischen Rechtslehre meist als Qard, also als zinsloses Darlehen des Kunden an die Bank, das jederzeit zurückgefordert werden kann. Die Bank darf das Geld nur in erlaubten Geschäften einsetzen und keine Rendite versprechen.

Warum der Dispo das eigentliche Problem ist

Die meisten deutschen Girokonten zahlen ohnehin keine Guthabenzinsen. Problematisch aus Sicht der Scharia ist vor allem der Dispositionskredit, der Zinsen kostet, sobald das Konto ins Minus rutscht. Ein islamisches Konto streicht diese Möglichkeit vollständig, statt sie nur ungenutzt zu lassen.

Rechtliche Einordnung in Deutschland

Rechtlich ist ein islamisches Girokonto ein gewöhnliches Zahlungskonto nach dem Zahlungskontengesetz und den Zahlungsdiensteregeln des BGB. Guthaben fallen unter die gesetzliche Einlagensicherung von 100.000 Euro je Kunde; nach eigenen Angaben ist die KT Bank der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken zugeordnet.

Wer bietet ein solches Konto an?

Die KT Bank AG, eine von der BaFin zugelassene Tochter der türkischen Kuveyt Türk, führt das KT GiroKonto ohne Kontoführungsgebühr, ohne Dispo und ohne Überziehungszinsen. Sie unterhält Filialen in Berlin, Köln, Frankfurt und München und eröffnet die meisten Konten online.

Leistungen des KT GiroKontos

Zum Konto gehören kostenlose Echtzeitüberweisungen, Online- und Mobile-Banking, ein kostenloser Kontowechselservice und eine Mastercard, die täglich vom Guthaben abgerechnet wird und drei kostenlose Euro-Abhebungen pro Monat weltweit erlaubt. Für den Start genügt ein Geldeingang von einem Euro.

Welche Entgelte trotzdem anfallen

Keine Kontoführungsgebühr heißt nicht, dass jede Leistung kostenlos ist. Der BaFin-Kontenvergleich nennt 1,50 Euro für beleghafte Überweisungen oder am Schalter, 3 Euro für bestimmte Bargeldabhebungen, 1,50 % bei Fremdwährungsumsätzen sowie Jahresentgelte für einzelne Karten. Wer viel bar zahlt oder häufig ins Ausland reist, sollte diese Posten deshalb vorab durchrechnen.

Aufsicht und ehrliche Grenzen

BaFin und Deutsche Bundesbank beaufsichtigen die KT Bank wie jede andere deutsche Bank; eine eigene staatliche Scharia-Aufsicht gibt es in Deutschland nicht. Die Berliner App Insha, die ebenfalls islamkonforme Konten anbot, wurde Ende 2023 eingestellt, sodass die KT Bank als einziger spezialisierter Anbieter bleibt.

Kontoeröffnung Schritt für Schritt

Die Bank prüft Anträge innerhalb weniger Tage und verschickt die Zugangsdaten per E-Mail. Der folgende Ablauf entspricht dem Online-Weg auf der Produktseite; wer in Filialnähe wohnt, kann auch einen Termin vor Ort vereinbaren und den Antrag dort gemeinsam mit einem Berater ausfüllen.

1. Gültigen Personalausweis oder Reisepass sowie ein Gerät mit Kamera bereithalten.
2. Das Online-Antragsformular der KT Bank ausfüllen, was wenige Minuten dauert.
3. Die Identität per Videoanruf bestätigen.
4. Zugangsdaten per E-Mail und, falls bestellt, die Mastercard per Post erhalten.
5. Einen ersten Geldeingang ab einem Euro veranlassen.
6. Mit dem Kontowechselservice Daueraufträge und Lastschriften von der alten Bank übertragen.

Kosten und Unterlagen im Überblick

Die Tabelle verbindet die Angaben der Bank mit dem Eintrag im BaFin-Kontenvergleich, der neutralsten Quelle für Kontoentgelte in Deutschland. Da sich Konditionen ändern, sollte der aktuelle Eintrag vor der Eröffnung geprüft und mit dem Preis- und Leistungsverzeichnis der Bank abgeglichen werden.

Häufige Fehler und Ablehnungsgründe

Die meisten Schwierigkeiten entstehen durch Gewohnheiten aus dem klassischen Bankgeschäft. Die folgenden Punkte bereiten neuen Kunden eines islamischen Kontos in Deutschland am häufigsten Probleme und lassen sich mit etwas Planung und einem Blick in die Bedingungen leicht vermeiden.

• Auf einen Dispo hoffen, um ein verspätetes Gehalt zu überbrücken.
• Eine verlorene Karte über eine fremde Sperr-Hotline statt über die KT-Banking-App sperren wollen.
• Annehmen, alle Geldautomaten seien kostenlos, obwohl manche Abhebungen etwas kosten.
• Lastschriften ohne Deckung lassen, was Rücklastschriftgebühren der Gläubiger auslöst.
• Gewinnausschüttungen auf dem Girokonto erwarten, obwohl dafür ein eigenes Beteiligungskonto nötig ist.

Alternativen bei klassischen Banken

Wer lieber bei einer Sparkasse oder Genossenschaftsbank bleibt, kann ein Konto ohne Dispositionsrahmen verlangen und es stets im Guthaben führen. Jeder Verbraucher hat nach dem ZKG Anspruch auf ein Basiskonto mit Zahlungsverkehr und Karte, aber ohne Kreditfunktion.

Darf eine Bank das Basiskonto wegen der Schufa verweigern?

Nein. Nach Auskunft der Verbraucherzentralen sind ein schlechter Schufa-Score oder laufende Pfändungen keine zulässigen Gründe, ein Basiskonto abzulehnen. Die Bank muss innerhalb von zehn Geschäftstagen handeln, und Antragsteller können eine Ablehnung von der BaFin überprüfen lassen.

Sind Guthaben auf einem islamischen Konto gesichert?

Ja. Guthaben auf dem GiroKonto der KT Bank sind über die gesetzliche Einlagensicherung der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken bis 100.000 Euro je Kunde geschützt, unabhängig von der Zahl der Konten. Für die Spar- und Beteiligungsprodukte auf Gewinnbasis gilt dieser Schutz nicht.

Lässt sich das Konto in anderen Währungen führen?

Ja. Ein mit dem GiroKonto verbundenes WährungsKonto erlaubt den Kauf und das Halten von Währungen wie Türkischer Lira, US-Dollar, Pfund Sterling, Saudi-Riyal oder VAE-Dirham. Eine eigene Karte und Bargeldein- oder -auszahlungen gibt es dafür allerdings nicht.

Ist ein klassisches Konto ohne Zinsen vertretbar?

Die Meinungen der Gelehrten gehen hier auseinander. Viele Gelehrte halten ein konventionelles Konto für vertretbar, wenn keine praktikable islamische Alternative besteht, keine Zinsen genommen und kein Dispo genutzt werden. Andere bevorzugen eine islamische Bank, weil konventionelle Banken Einlagen gegen Zinsen verleihen.

Wie kommt man an Bargeld?

Neben den kostenlosen Mastercard-Abhebungen nennt die KT Bank kostenlose Abhebungen mit der Maestro-Karte an Euronet-Automaten sowie Bargeld an vielen Supermarktkassen: ab einem Einkauf von zehn Euro lassen sich bis zu 200 Euro kostenlos mitnehmen. Gebühren fremder Automatenbetreiber werden dagegen dem GiroKonto belastet.

Wie werden verlorene Karten gesperrt?

Die KT Bank ist nach eigenen Angaben nicht an den zentralen Sperr-Notruf 116 116 angeschlossen. Kunden deaktivieren oder sperren Karten direkt in der KT-Banking-App oder im Online-Banking und können sie dort auch wieder freischalten oder neu bestellen; die App sollte daher vor Reisen installiert sein.

Sinnvoll auswählen

Gesamtkosten im BaFin-Kontenvergleich prüfen, die Kartensperre über die App testen, statt eines Dispos einen Bargeldpuffer anlegen und ein Beteiligungs- oder Sparkonto erst hinzufügen, wenn das Girokonto im Alltag reibungslos funktioniert. Wer unsicher ist, kann das alte Konto während einer Übergangszeit parallel weiterführen.