البنوك الإسلامية في العالم: دليل حسب المناطق

الفرق بين البنك الإسلامي الكامل والنافذة الإسلامية

يعمل البنك الإسلامي الكامل وفق أحكام الشريعة في جميع أنشطته، من ميزانيته إلى خزينته. أما النافذة الإسلامية فهي وحدة داخل بنك تقليدي، معزولة بأموال مستقلة ولها هيئتها الشرعية الخاصة، وهي شائعة في ماليزيا وباكستان وإندونيسيا وسلطنة عُمان.

يخضع النموذجان معاً للتنظيم المصرفي. ويكمن الفرق بالنسبة إلى العميل أساساً في الحوكمة والانطباع العام: فالنافذة تتقاسم رأس المال والأنظمة والموظفين مع البنك التقليدي الأم، بينما لا يمارس البنك الإسلامي المستقل أي نشاط قائم على الفائدة.

من أين تأتي الأموال وإلى أين تذهب

تُستقطب الودائع على أساس القرض (حسابات جارية يضمنها البنك) أو المضاربة (حسابات استثمار بالمشاركة في الربح) أو الوكالة (حسابات وكالة بربح متوقع). ويُمنح التمويل عبر المرابحة والإجارة والمشاركة المتناقصة والاستصناع والسلم، بحسب طبيعة الأصل والعميل.

لماذا تكتسي الحوكمة الشرعية أهمية

يلتزم كل بنك إسلامي بتعيين هيئة رقابة شرعية تجيز المنتجات وتراجع المعاملات. وتشترط معايير الحوكمة الصادرة عن AAOIFI وإرشادات IFSB الاستقلالية والتدقيق الشرعي الداخلي والتقرير السنوي، بحيث يطّلع العملاء على رأي شرعي منشور إلى جانب القوائم المالية.

كيف يختلف الإطار القانوني من بلد إلى آخر

تملك بعض الدول قوانين خاصة، مثل قانون الخدمات المالية الإسلامية الماليزي لسنة 2013 أو لوائح بنك الدولة الباكستاني. وتنظّم دول أخرى، كالمملكة المتحدة، البنوك الإسلامية بموجب القانون المصرفي العادي مع قواعد ضريبية معدّلة للتمويل البديل، فتستفيد الودائع من نظام الحماية نفسه.

دول مجلس التعاون الخليجي: أكبر تجمعات الأصول

تحتضن السعودية مصرف الراجحي ومصرف الإنماء وبنك البلاد وبنك الجزيرة. وفي الكويت بيت التمويل الكويتي، الذي استحوذ على البنك الأهلي المتحد، وبنك بوبيان. وتضم الإمارات بنك دبي الإسلامي ومصرف أبوظبي الإسلامي والإمارات الإسلامي ومصرف عجمان.

يخدم السوقَ القطرية مصرفُ قطر الإسلامي وبنك دخان ومصرف الريان، بينما تستضيف البحرين بيت التمويل الكويتي - البحرين ومجموعة البركة. ورخّصت سلطنة عُمان لبنك نزوى بوصفه أول بنك إسلامي كامل فيها، وتسمح للبنوك التقليدية بتشغيل نوافذ إسلامية برؤوس أموال مستقلة.

جنوب شرق آسيا وجنوبها

تمتلك ماليزيا النظام الأكثر تنوعاً، مع Maybank Islamic وCIMB Islamic وBank Islam Malaysia وBank Muamalat وRHB Islamic. ودمجت إندونيسيا ثلاثة بنوك شرعية حكومية في Bank Syariah Indonesia سنة 2021. ويُعدّ Meezan Bank أكبر ممول إسلامي في باكستان، فيما تحتضن بنغلاديش Islami Bank Bangladesh.

أوروبا وأمريكا الشمالية وإفريقيا

في المملكة المتحدة يعمل Al Rayan Bank وGatehouse Bank وBLME وQIB (UK) والفرع البريطاني لبيت التمويل الكويتي. وتعتمد تركيا على بنوك المشاركة مثل Kuveyt Türk. ولا يوجد في أمريكا الشمالية بنك إسلامي مرخّص، وإنما تقدّم Guidance Residential وUIF وDevon Bank منتجات محددة. وفي إفريقيا نجد Jaiz Bank في نيجيريا والبنوك الإسلامية في السودان.

اختيار البنك وفتح الحساب خطوة بخطوة

يخضع فتح حساب لدى بنك إسلامي للقواعد المعتادة لمعرفة العميل. وتنطبق الخطوات التالية سواء توجّهتَ إلى بنك خليجي أو مؤسسة ماليزية أو بنك إسلامي بريطاني بصفتك مقيماً.

1. تأكّد من أن البنك مرخّص من الجهة الرقابية الوطنية، وتحقّق من نظام حماية الودائع المعمول به.
2. اطّلع على آخر تقرير لهيئة الرقابة الشرعية وعلى المنتجات التي أجازتها.
3. قارن بين الحسابات الجارية وحسابات الادخار والاستثمار، بما في ذلك أساس احتساب الربح المتوقع.
4. جهّز وثائق الهوية وإثبات العنوان، ونماذج الإقامة الضريبية بالنسبة إلى غير المقيمين.
5. قدّم طلبك عبر الإنترنت أو في الوكالة، وأجب عن أسئلة البنك حول مصدر الأموال.
6. موّل الحساب، وتحقّق من طريقة توزيع الأرباح وموعد قيدها.

التكاليف والوثائق المعتادة

تكون الرسوم عادة قريبة من رسوم البنوك التقليدية، ويكمن الفرق في طريقة توليد العائد. ويلخّص الجدول ما تطلبه معظم البنوك الإسلامية وما تتقاضاه، دون ذكر معدلات تتغيّر أسبوعياً.

أخطاء تؤخّر دراسة الطلب

غالباً ما يتأخّر قبول الطلبات بسبب أسئلة الامتثال لا بسبب المعايير الشرعية، لذا فإن حسن التحضير أهم من اختيار العقد.

• التقدّم إلى بنك لا يقبل غير المقيمين من فئتك.
• الخلط بين حساب استثمار وبين وديعة مضمونة، في حين أن المخاطر مشتركة.
• الافتراض أن كل منتجات النافذة الإسلامية مجازة شرعاً: تحقّق من كل منتج على حدة.
• ترك ثغرات في إثبات مصدر الأموال عند التحويلات الكبيرة.
• إغفال سقوف حماية الودائع المحلية عند الاحتفاظ بأرصدة كبيرة.

مقارنة الحجم والانتشار

الأصول شديدة التركّز: إذ تستحوذ السعودية وماليزيا والإمارات والكويت وقطر على معظم أصول الصيرفة الإسلامية في العالم. وينشر IFSB تقريراً سنوياً عن الاستقرار يتضمّن حصص الدول، وهو أوثق منطلق لمقارنة الأسواق والمؤسسات.

التحقّق من المرجعية الشرعية للبنك

ابحث عن أسماء أعضاء الهيئة الشرعية وفتاواهم بشأن المنتجات الرئيسية، وعن بيان سنوي للتدقيق الشرعي. والبنوك التي تطبّق معايير AAOIFI تصرّح بذلك عادة في قوائمها المالية، مما يسهّل المقارنة بين بنوك من ولايات قضائية مختلفة.

أسئلة شائعة حول البنوك الإسلامية

تتناول الإجابات التالية النقاط التي تُطرح أكثر من غيرها عندما يقارن القرّاء بين البنوك الإسلامية في مختلف المناطق ويقرّرون أين يفتحون حساباً أو يطلبون تمويلاً.

هل الودائع في البنوك الإسلامية محمية؟

تشمل أنظمةُ ضمان الودائع الوطنية، حيث وُجدت، الحساباتِ الجاريةَ القائمة على القرض عموماً، كما هو الحال مع FSCS بالنسبة إلى البنوك البريطانية. أما حسابات الاستثمار القائمة على المضاربة فتتقاسم المخاطر، ومن ثمّ تتوقّف حمايتها على القانون المحلي وشروط الحساب.

هل يمكن لغير المسلمين التعامل مع بنك إسلامي؟

نعم. تخدم البنوك الإسلامية كل عميل يستوفي متطلبات معرفة العميل. وفي ماليزيا والمملكة المتحدة، نسبة كبيرة من العملاء من غير المسلمين، يختارون هذه البنوك لتمويلها بسعر ثابت أو لقيودها الأخلاقية على الاستثمار.

هل يوجد بنك إسلامي في الولايات المتحدة؟

لا يعمل في الولايات المتحدة أي بنك إسلامي كامل بترخيص فيدرالي. ويلجأ المقيمون إلى جهات مثل Guidance Residential وUIF وDevon Bank للحصول على منتجات محددة لتمويل المسكن أو السيارة أو النشاط التجاري، وكلها تعمل في إطار قواعد الإقراض الأمريكية العادية.

ما هو أكبر بنك إسلامي؟

من حيث إجمالي الأصول، يتصدّر الترتيبَ عادةً مصرفُ الراجحي في السعودية وبيت التمويل الكويتي، يليهما بنك دبي الإسلامي ومصرف قطر الإسلامي وMaybank Islamic، بحسب سنة الإبلاغ.