Islamiska banker i världen: en förteckning per region

Hur en renodlad islamisk bank skiljer sig från ett islamiskt fönster

En renodlad islamisk bank drivs helt enligt sharia, från balansräkningen till likviditetsförvaltningen. Ett islamiskt fönster är en enhet inom en konventionell bank, avgränsad med separata medel och en egen shariakommitté, något som är vanligt i Malaysia, Pakistan, Indonesien och Oman.

Båda modellerna står under tillsyn som banker. Skillnaden för kunden handlar främst om styrning och förtroende: ett fönster delar kapital, system och personal med den konventionella moderbanken, medan en fristående islamisk bank inte har någon räntebärande verksamhet alls.

Varifrån pengarna kommer och vart de går

Inlåning tas emot som qard (transaktionskonton som banken garanterar), mudaraba (vinstdelande placeringskonton) eller wakala (agentkonton med en förväntad avkastning). Finansiering ges genom murabaha, ijara, avtagande musharaka, istisna och salam, beroende på tillgången och kunden.

Varför shariastyrningen spelar roll

Varje islamisk bank måste utse en sharianämnd som godkänner produkterna och granskar transaktionerna. AAOIFI:s styrningsstandarder och IFSB:s vägledning kräver oberoende, intern shariarevision och årlig rapportering, så att kunderna kan läsa ett publicerat shariautlåtande vid sidan av de finansiella rapporterna.

Hur det rättsliga ramverket varierar

Vissa länder har särskilda lagar, som Malaysias Islamic Financial Services Act 2013 eller centralbanken State Bank of Pakistans föreskrifter. Andra, som Storbritannien, reglerar islamiska banker enligt den vanliga banklagstiftningen och anpassade skatteregler för alternativ finansiering, så att inlåningen omfattas av samma garantisystem.

Gulfstaternas samarbetsråd: de största tillgångsmassorna

I Saudiarabien finns Al Rajhi Bank, Alinma Bank, Bank AlBilad och Bank AlJazira. Kuwait har Kuwait Finance House, som har tagit över Ahli United Bank, samt Boubyan Bank. Förenade Arabemiraten räknar Dubai Islamic Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, Emirates Islamic och Ajman Bank.

Qatar betjänas av Qatar Islamic Bank, Dukhan Bank och Masraf Al Rayan, medan Bahrain har Kuwait Finance House Bahrain och Al Baraka. Oman gav Bank Nizwa tillstånd som landets första renodlade islamiska bank och låter konventionella banker driva islamiska fönster med separat kapital.

Sydostasien och Sydasien

Malaysia har det mest diversifierade systemet, med Maybank Islamic, CIMB Islamic, Bank Islam Malaysia, Bank Muamalat och RHB Islamic. Indonesien slog 2021 samman tre statsägda shariabanker till Bank Syariah Indonesia. Pakistans största islamiska finansiär är Meezan Bank, och i Bangladesh finns Islami Bank Bangladesh.

Europa, Nordamerika och Afrika

Storbritannien har Al Rayan Bank, Gatehouse Bank, BLME, QIB (UK) och Kuwait Finance House brittiska dotterbolag. Turkiet har så kallade deltagarbanker (participation banks), till exempel Kuveyt Türk. Nordamerika saknar licensierad islamisk bank; Guidance Residential, UIF och Devon Bank erbjuder enskilda produkter. I Afrika finns Jaiz Bank i Nigeria och islamiska banker i Sudan.

Välja bank och öppna konto steg för steg

Att öppna konto i en islamisk bank följer de vanliga reglerna om kundkännedom. Stegen nedan gäller oavsett om du som bosatt i landet vänder dig till en bank i Gulfstaterna, ett malaysiskt institut eller en islamisk bank i Storbritannien.

1. Kontrollera att banken har tillstånd från den nationella tillsynsmyndigheten och vilken insättningsgaranti som gäller.
2. Läs sharianämndens senaste rapport och se vilka produkter den har certifierat.
3. Jämför transaktions-, spar- och placeringskonton, även hur den förväntade vinstsatsen beräknas.
4. Ta fram id-handling, adressbevis och, om du inte är bosatt i landet, blanketter om skatterättslig hemvist.
5. Ansök online eller på ett bankkontor och besvara bankens frågor om pengarnas ursprung.
6. Sätt in pengar på kontot och kontrollera hur vinsten fördelas och när den krediteras.

Vanliga kostnader och handlingar

Avgifterna ligger oftast i nivå med konventionella bankers, medan skillnaden ligger i hur avkastningen uppstår. Tabellen sammanfattar vad de flesta islamiska banker begär och tar betalt för, utan att ange satser som ändras från vecka till vecka.

Misstag som fördröjer en ansökan

Ansökningar försenas oftast av frågor om regelefterlevnad snarare än av religiösa kriterier, så förberedelserna betyder mer än valet av avtalsform.

• Att ansöka hos en bank som inte tar emot kunder bosatta utomlands i din kategori.
• Att förväxla ett placeringskonto med en garanterad insättning när riskdelning gäller.
• Att utgå från att varje produkt i ett islamiskt fönster är shariacertifierad: kontrollera var och en.
• Att lämna luckor i underlaget om pengarnas ursprung vid stora överföringar.
• Att bortse från taket i den lokala insättningsgarantin när du har stora saldon.

Jämföra storlek och räckvidd

Tillgångarna är koncentrerade: Saudiarabien, Malaysia, Förenade Arabemiraten, Kuwait och Qatar står för merparten av de islamiska banktillgångarna i världen. IFSB publicerar en årlig stabilitetsrapport med ländernas andelar, den mest tillförlitliga utgångspunkten för att jämföra marknader och institut.

Granska en banks shariameriter

Leta efter namnen på sharianämndens ledamöter, deras fatwor om de viktigaste produkterna och ett årligt utlåtande från shariarevisionen. Banker som följer AAOIFI:s standarder brukar ange det i sina finansiella rapporter, vilket underlättar jämförelser mellan banker i olika jurisdiktioner.

Vanliga frågor om islamiska banker

Svaren nedan tar upp de punkter som oftast dyker upp när läsare jämför islamiska banker i olika regioner och ska bestämma var de ska öppna konto eller söka finansiering.

Är insättningar i islamiska banker skyddade?

Transaktionskonton som hålls som qard omfattas i regel av den nationella insättningsgarantin där en sådan finns, till exempel FSCS för brittiska banker. Placeringskonton baserade på mudaraba innebär riskdelning, så skyddet beror på lokal lag och kontovillkoren.

Kan icke-muslimer bli kunder i en islamisk bank?

Ja. Islamiska banker tar emot alla kunder som uppfyller kraven på kundkännedom. I Malaysia och Storbritannien är en stor andel av kunderna inte muslimer och väljer dessa banker för finansiering till fast pris eller för de etiska placeringsbegränsningarna.

Finns det en islamisk bank i USA?

Ingen renodlad islamisk bank med federalt banktillstånd är verksam i USA. Invånare anlitar aktörer som Guidance Residential, UIF och Devon Bank för enskilda bostads-, bil- eller företagsprodukter, som alla verkar inom den vanliga amerikanska kreditregleringen.

Vilken är den största islamiska banken?

Mätt i totala tillgångar rankas Al Rajhi Bank i Saudiarabien och Kuwait Finance House oftast högst, följda av Dubai Islamic Bank, Qatar Islamic Bank och Maybank Islamic, beroende på rapportår.