Islamilaiset pankit maailmalla: alueellinen hakemisto

Miten täysin islamilainen pankki eroaa islamilaisesta ikkunasta

Täysin islamilainen pankki toimii kokonaan sharian mukaisesti taseesta treasury-toimintoihin. Islamilainen ikkuna (Islamic window) taas on tavanomaisen pankin sisäinen yksikkö, joka on eriytetty omine varoineen ja omine sharia-komiteoineen. Malli on yleinen Malesiassa, Pakistanissa, Indonesiassa ja Omanissa.

Molempia malleja valvotaan pankkeina. Asiakkaan kannalta ero liittyy lähinnä hallintoon ja mielikuviin: ikkuna jakaa pääoman, järjestelmät ja henkilöstön tavanomaisen emopankin kanssa, kun taas itsenäisellä islamilaisella pankilla ei ole lainkaan korkoon perustuvaa liiketoimintaa.

Mistä varat tulevat ja mihin ne menevät

Talletukset otetaan vastaan qard-perusteisesti (pankin takaamat käyttötilit), mudaraba-perusteisesti (voitonjakoon perustuvat sijoitustilit) tai wakala-perusteisesti (agentuuritilit, joilla on odotettu tuotto). Rahoitusta myönnetään murabahana, ijarana, vähenevänä musharakana, istisnana ja salamina kohteesta ja asiakkaasta riippuen.

Miksi sharia-hallinto on tärkeää

Jokaisen islamilaisen pankin on nimitettävä sharia-valvontalautakunta, joka hyväksyy tuotteet ja tarkastaa liiketoimet. AAOIFI:n hallintostandardit ja IFSB:n ohjeet edellyttävät riippumattomuutta, sisäistä sharia-tarkastusta ja vuosiraportointia, joten asiakas voi lukea julkaistun sharia-lausunnon tilinpäätöksen rinnalla.

Miten oikeudellinen kehys vaihtelee

Joissakin maissa on erillinen lainsäädäntö, kuten Malesian Islamic Financial Services Act 2013 tai Pakistanin keskuspankin (State Bank) määräykset. Toisissa, kuten Isossa-Britanniassa, islamilaisia pankkeja valvotaan tavallisen pankkilainsäädännön nojalla vaihtoehtoista rahoitusta koskevin verosäännöin, joten talletuksia koskee sama talletussuoja.

Persianlahden yhteistyöneuvosto: suurimmat varallisuuskeskittymät

Saudi-Arabiassa toimivat Al Rajhi Bank, Alinma Bank, Bank AlBilad ja Bank AlJazira. Kuwaitissa on Kuwait Finance House, joka sulautti itseensä Ahli United Bankin, sekä Boubyan Bank. Arabiemiirikunnissa toimivat Dubai Islamic Bank, Abu Dhabi Islamic Bank, Emirates Islamic ja Ajman Bank.

Qatarissa palvelevat Qatar Islamic Bank, Dukhan Bank ja Masraf Al Rayan, ja Bahrainissa toimivat Kuwait Finance House Bahrain ja Al Baraka. Oman myönsi toimiluvan Bank Nizwalle maan ensimmäisenä täysin islamilaisena pankkina ja sallii tavanomaisten pankkien ylläpitää erikseen pääomitettuja islamilaisia ikkunoita.

Kaakkois- ja Etelä-Aasia

Malesiassa on monipuolisin järjestelmä: Maybank Islamic, CIMB Islamic, Bank Islam Malaysia, Bank Muamalat ja RHB Islamic. Indonesia yhdisti vuonna 2021 kolme valtion omistamaa sharia-pankkia Bank Syariah Indonesiaksi. Pakistanin suurin islamilainen rahoittaja on Meezan Bank, ja Bangladeshissa toimii Islami Bank Bangladesh.

Eurooppa, Pohjois-Amerikka ja Afrikka

Isossa-Britanniassa toimivat Al Rayan Bank, Gatehouse Bank, BLME, QIB (UK) ja Kuwait Finance Housen brittitytäryhtiö. Turkissa käytetään osallistumispankkeja, kuten Kuveyt Türk. Pohjois-Amerikassa ei ole toimiluvallista islamilaista pankkia; Guidance Residential, UIF ja Devon Bank tarjoavat yksittäisiä tuotteita. Afrikassa toimivat Jaiz Bank Nigeriassa sekä Sudanin islamilaiset pankit.

Pankin valinta ja tilin avaaminen vaihe vaiheelta

Tilin avaaminen islamilaiseen pankkiin noudattaa tavanomaisia asiakkaan tuntemisen (KYC) sääntöjä. Alla olevat vaiheet pätevät, asioitpa paikallisena asukkaana Persianlahden pankin, malesialaisen laitoksen tai brittiläisen islamilaisen pankin kanssa.

1. Varmista, että pankilla on kansallisen valvojan toimilupa, ja tarkista sen talletussuojajärjestelmä.
2. Lue sharia-valvontalautakunnan tuorein raportti ja sen hyväksymät tuotteet.
3. Vertaa käyttö-, säästö- ja sijoitustilejä sekä odotetun tuoton laskentaperustetta.
4. Valmistele henkilöllisyystodistus, osoitetodistus ja ulkomaalaisena verotuksellista asuinpaikkaa koskevat lomakkeet.
5. Hae tiliä verkossa tai konttorissa ja vastaa pankin varojen alkuperää koskeviin kysymyksiin.
6. Siirrä tilille varat ja tarkista, miten tuotto jaetaan ja milloin se maksetaan tilille.

Tyypilliset kulut ja asiakirjat

Palkkiot ovat yleensä samaa tasoa kuin tavanomaisissa pankeissa; ero on siinä, miten tuotto syntyy. Taulukossa on koottu, mitä useimmat islamilaiset pankit pyytävät ja veloittavat, ilman viikoittain muuttuvia prosentteja.

Virheet, jotka hidastavat hakemusta

Hakemukset viivästyvät yleensä compliance-kysymysten eivätkä uskonnollisten kriteerien vuoksi, joten huolellinen valmistautuminen on tärkeämpää kuin sopimustyypin valinta.

• Hakemus pankkiin, joka ei hyväksy omaan ryhmääsi kuuluvia ulkomaalaisia asiakkaita.
• Sijoitustilin sekoittaminen taattuun talletukseen, vaikka riski jaetaan.
• Oletus, että islamilaisen ikkunan jokainen tuote on sharia-hyväksytty: tarkista jokainen erikseen.
• Puutteet varojen alkuperän selvityksessä suurten siirtojen kohdalla.
• Paikallisten talletussuojan enimmäismäärien sivuuttaminen, kun tilillä on suuria saldoja.

Koon ja ulottuvuuden vertailu

Varat ovat keskittyneet: Saudi-Arabia, Malesia, Arabiemiirikunnat, Kuwait ja Qatar hallitsevat suurinta osaa maailman islamilaisen pankkitoiminnan varoista. IFSB julkaisee vuosittain vakausraportin maaosuuksineen, ja se on luotettavin lähtökohta markkinoiden ja laitosten vertailuun.

Pankin sharia-pätevyyden tarkistaminen

Etsi sharia-lautakunnan jäsenten nimet, heidän fatwansa keskeisistä tuotteista sekä vuosittainen sharia-tarkastuslausunto. AAOIFI:n standardeja noudattavat pankit kertovat sen yleensä tilinpäätöksessään, mikä helpottaa eri maiden pankkien vertailua.

Usein kysyttyä islamilaisista pankeista

Seuraavat vastaukset käsittelevät asioita, jotka nousevat useimmin esiin, kun lukijat vertailevat islamilaisia pankkeja eri alueilla ja päättävät, mihin avata tili tai mistä hakea rahoitusta.

Ovatko islamilaisten pankkien talletukset suojattuja?

Qard-perusteiset käyttötilit kuuluvat yleensä kansallisen talletussuojan piiriin siellä, missä sellainen on, kuten brittipankkien FSCS. Mudaraba-perusteiset sijoitustilit jakavat riskin, joten suoja riippuu paikallisesta lainsäädännöstä ja tilin ehdoista.

Voivatko muut kuin muslimit asioida islamilaisessa pankissa?

Kyllä. Islamilaiset pankit palvelevat jokaista asiakasta, joka täyttää asiakkaan tuntemisen vaatimukset. Malesiassa ja Isossa-Britanniassa suuri osa asiakkaista ei ole muslimeja, vaan he valitsevat nämä pankit kiinteähintaisen rahoituksen tai eettisten sijoitusrajoitusten vuoksi.

Onko Yhdysvalloissa islamilaista pankkia?

Yhdysvalloissa ei toimi liittovaltion toimiluvalla yhtään täysin islamilaista pankkia. Asukkaat käyttävät Guidance Residentialin, UIF:n ja Devon Bankin kaltaisia tarjoajia yksittäisiin asunto-, auto- tai yritystuotteisiin, ja ne kaikki toimivat Yhdysvaltain tavallisen luotonantosääntelyn puitteissa.

Mikä on maailman suurin islamilainen pankki?

Taseen loppusummalla mitattuna kärjessä ovat yleensä saudiarabialainen Al Rajhi Bank ja Kuwait Finance House, ja niitä seuraavat raportointivuodesta riippuen Dubai Islamic Bank, Qatar Islamic Bank ja Maybank Islamic.