تمويل سيارتك في تونس وفق أحكام الشريعة

هذه الصفحة بلغات أخرى: Français

آلية مرابحة السيارات

يختار الحريف سيارته ويحصل على فاتورة أولية. يشتري المصرف الإسلامي السيارة فيصبح مالكًا لها، ثم يبيعها للحريف بثمن يشمل كلفتها وهامشًا معلنًا. ويدفع الحريف هذا الثمن على أقساط شهرية ثابتة.

لماذا ليست قرضًا مقنّعًا؟

يملك المصرف السيارة فعلًا قبل بيعها ويتحمل مخاطرها خلال تلك الفترة. والربح ناتج عن بيع، معلوم منذ الإمضاء، ولا يتغير بتغير معدل السوق النقدية ولا بالمدة الفعلية للسداد.

ويشترط الفقهاء أن يتم شراء المصرف للسيارة فعلًا وأن تنتقل إليه ملكيتها أو حيازتها قبل البيع الثاني، وأن يُعلم الحريف بالكلفة الأصلية ومقدار الربح. لذلك تمر الفاتورة باسم المصرف أولًا ثم يُحرر عقد البيع للحريف.

القواعد التونسية المطبقة

تطبق المصارف الإسلامية الثلاثة سلّم النسب نفسه حسب القوة الجبائية: إلى حدود 80 بالمائة من الثمن لسيارة بقوة 4 خيول جبائية، و60 بالمائة بين 5 و8 خيول، و30 بالمائة لما فوق ذلك. ويعكس هذا السلم تأطير تمويل السيارات في تونس.

المصارف مرخص لها وخاضعة لرقابة البنك المركزي التونسي على أساس القانون عدد 48 لسنة 2016 الذي يعترف بالعمليات المصرفية الإسلامية. وتنتقل الملكية إلى الحريف بالتسجيل، مع ترسيم امتياز لفائدة المصرف على البطاقة الرمادية.

التأمينات الإجبارية

تأمين المسؤولية المدنية للسيارات إجباري للجولان. وتضيف المصارف تغطية تكافل تمويل بقسط وحيد لفائدتها تضمن الرصيد المتبقي عند الوفاة أو العجز، ويضيف مصرف الزيتونة تأمينًا على قيمة السيارة.

العروض المتاحة في تونس

يقترح مصرف الزيتونة منتوج تمويل سيارة للسيارات الجديدة أو المستعملة التي لا يتجاوز عمرها خمس سنوات، بسقف 100 ألف دينار حسب القدرة على السداد. ويسوّق بنك البركة تونس منتوج سيارات البركة، ويقترح بنك الوفاق الدولي منتوج تمويل سيارات الوفاق.

تشترك المنتجات الثلاثة في مدة قصوى بسبع سنوات وهامش ثابت. ويشترط بنك البركة اختبارًا وفحصًا فنيًا للسيارة المستعملة أو الموردة، ويطلب بنك الوفاق خاصة شهادة عمل تبين الأقدمية وآخر ثلاثة كشوفات حساب بنكي.

الرقابة وحماية الحريف

ترجع النزاعات البنكية إلى الموفق المصرفي لدى كل مؤسسة ثم إلى المحاكم في نهاية المطاف. أما التأمينات المرتبطة بالتمويل فتخضع للهيئة العامة للتأمين التي توفر فضاء لمتابعة شكايات المؤمَّن لهم.

حدود السوق

لا يعلن أي مصرف إسلامي عن تمويل كامل لفائدة الأفراد، فالمساهمة الذاتية تتراوح بين 20 و70 بالمائة حسب القوة الجبائية. ولا تُنشر الهوامش، ويستثني مصرف الزيتونة السيارات المستعملة التي يتجاوز عمرها خمس سنوات.

وفي الشراء من شخص خاص، قد يتردد بعض البائعين في قبول الخلاص عبر المصرف، مما يطيل الآجال. ويحسن إعلام البائع منذ البداية بطريقة الدفع ومراحل نقل الملكية.

مسار تمويل السيارة

1. اختيار الطراز والتثبت من قوته الجبائية التي تحدد النسبة القصوى.
2. الحصول على فاتورة أولية من الوكيل أو وعد بالبيع من البائع الخاص.
3. فتح حساب وتوطين الأجر أو الجراية توطينًا غير قابل للرجوع فيه.
4. إيداع بطاقة التعريف والمطلب وآخر ثلاث بطاقات أجر أو التصريح بالدخل وشهادة العمل.
5. إجراء الاختبار والفحص الفني بالنسبة إلى السيارة المستعملة أو الموردة.
6. إمضاء المرابحة ودفع المساهمة الذاتية والاكتتاب في تكافل التمويل.
7. تسلّم البطاقة الرمادية الحاملة لامتياز المصرف، ويُرفع بعد آخر قسط.

ما المصاريف والوثائق المنتظرة؟

تفصّل بطاقات المنتجات المنشورة النسب والمدد والضمانات دون الهوامش ومصاريف الملف. ويجب أن ترد هذه العناصر في العرض الكتابي، وأن تُقارن على أساس ثمن البيع الإجمالي لا القسط الشهري وحده.

أخطاء وأسباب رفض

• دفع تسبقة نهائية للوكيل قبل أن يشتري المصرف السيارة.
• اختيار سيارة ذات قوة جبائية مرتفعة دون توفر مساهمة بـ70 بالمائة.
• تقديم سيارة مستعملة قديمة جدًا أو دون فحص فني ساري المفعول.
• عدم توطين المداخيل لدى المصرف قبل تقديم المطلب.
• إغفال قسط التكافل الوحيد وتأمين السيارة في الميزانية.

المقارنة بين المصارف الثلاثة

عند تساوي النسب يكون الفرق في الهامش ومصاريف الملف وكلفة التكافل وشروط السيارات المستعملة. ويفيد طلب محاكاة مكتوبة من كل مصرف للسيارة نفسها والمدة نفسها والمساهمة نفسها.

هل يمكن شراء سيارة من شخص خاص؟

نعم، يذكر بنك البركة وعدًا بالبيع للبائعين الخواص واختبارًا للسيارة المستعملة. فيشتري المصرف مباشرة من البائع، مما يفترض قبول هذا الأخير الخلاص من المصرف ونقل البطاقة الرمادية.

هل السيارات الشعبية ذات 4 خيول مؤهلة؟

نعم، بل تتمتع بأعلى نسبة تمويل تصل إلى 80 بالمائة. غير أن آجال التسليم الخاصة بهذا الصنف قد تفرض تجديد الفاتورة الأولية، ويجب أن يبقى عرض التمويل ساريًا إلى حين التسليم الفعلي.

هل يمكن أن يتغير الثمن الإجمالي أثناء المدة؟

لا، فالهامش ثابت طوال المدة كما يؤكد الوفاق والبركة. ولا يؤثر ارتفاع نسبة الفائدة المديرية على عقد ممضى، خلافًا لقرض السيارة التقليدي المرتبط بمعدل السوق النقدية.

هل يمكن لصاحب مهنة استعمال هذه العروض؟

يفتح مصرف الزيتونة منتوج تمويل سيارة للمهنيين الذين يتصرفون بصفة شخصية. أما السيارة المستعملة في النشاط فتكون الإجارة المهنية أو تمويل سيارات البركة المخصص للمهنيين أنسب عادة من الناحيتين المحاسبية والجبائية.

ماذا يحدث عند بيع السيارة قبل نهاية التمويل؟

يمنع الامتياز المرسم على البطاقة الرمادية البيع الحر. فيجب أولًا خلاص بقية الثمن، مع حطيطة محتملة من الهامش المستقبلي يمنحها المصرف بحسب تقديره، ثم الحصول على رفع الامتياز.