سيارة جديدة بصيغة المرابحة: ما تعرضه البنوك الجزائرية
مرابحة السيارات في الجزائر بيع بالتقسيط دون فائدة: يشتري البنك سيارة جديدة مصنّعة أو مركّبة محليًا من الوكيل المعتمد، ثم يبيعها للعميل بهامش ربح محدد مسبقًا، يُسدَّد على أقساط شهرية ثابتة لا تتغير طوال مدة العقد.
هذه الصفحة بلغات أخرى: Français
من الوكيل إلى العميل: كيف تجري المرابحة؟
يختار العميل السيارة ويحصل على فاتورة شكلية باسم البنك، ثم يوقّع وعدًا بالشراء من جهة واحدة. يدفع البنك ثمن السيارة نقدًا للوكيل فيصبح مالكًا لها، ثم يبيعها للعميل بهامش معلوم لا يقبل التعديل بعد التوقيع.
ما الذي يجعل البيع مشروعًا؟
يجب أن يتملك البنك السيارة فعليًا قبل بيعها، ويُحدَّد الثمن الإجمالي نهائيًا عند التوقيع. ولا يجوز أن يرفع التأخر في السداد هذا الثمن، خلافًا لفوائد التأخير المعمول بها في القروض الاستهلاكية التقليدية لدى البنوك الكلاسيكية.
المعاملة القانونية والإدارية في الجزائر
يصنّف نظام بنك الجزائر رقم 20-02 المرابحة ضمن عمليات الصيرفة الإسلامية المرخص بها. وتُسجَّل السيارة باسم العميل مع إشارة الرهن لفائدة البنك في البطاقة الرمادية، ثم يُرفع الرهن بشهادة يسلّمها البنك بعد سداد آخر قسط.
لماذا تقتصر العروض على السيارات المحلية؟
تستهدف عروض القرض الشعبي الجزائري والبنك الخارجي الجزائري وبنك التنمية المحلية والبنك الوطني الجزائري السيارات المصنّعة أو المركّبة في الجزائر، ويؤكد البنك الوطني الجزائري أن السيارات المستوردة لا تُموَّل. أما بنك البركة فيستهدف شبكة فيات للطرازات المركّبة محليًا.
البنوك والشبابيك التي تقدّم مرابحة السيارات
يوجد في الجزائر بنكان إسلاميان بالكامل هما بنك البركة الجزائري ومصرف السلام الجزائر، إلى جانب الشبابيك الإسلامية للبنوك العمومية ومنها البنك الوطني الجزائري والقرض الشعبي الجزائري والبنك الخارجي الجزائري وبنك التنمية المحلية وبنك الفلاحة والتنمية الريفية والصندوق الوطني للتوفير والاحتياط.
السقوف المعلنة لدى البنوك العمومية
يموّل القرض الشعبي الجزائري حتى 90% من السعر في حدود 7 ملايين دينار للسيارة، على مدة من سنة إلى خمس سنوات. ويحدد البنك الخارجي الجزائري السقف بـ90% و4 ملايين دينار على 12 إلى 60 شهرًا، بينما يصل بنك التنمية المحلية إلى 3.5 ملايين دينار.
شروط البنوك الإسلامية الخاصة
يشترط بنك البركة مساهمة لا تقل عن 10% ودخلًا صافيًا لا يقل عن 40 ألف دينار ومدة من 12 إلى 60 شهرًا. وأعلن مصرف السلام نهاية 2023 تمويلًا يصل إلى 80% من سعر السيارات المركّبة محليًا على مدة من 12 إلى 60 شهرًا.
الحدود الفعلية للسوق
يرتبط اختيار الطرازات بالإنتاج المحلي الذي لا يزال محدودًا، كما تؤثر آجال التسليم لدى الوكلاء في الجدول الزمني للعملية. ولا تُنشر الهوامش دائمًا على الإنترنت، ويُعد بنك التنمية المحلية من البنوك القليلة التي تعلن نسبة ربح محددة.
خطوات شراء السيارة بصيغة المرابحة
تشبه الإجراءات القرض التقليدي للسيارات، لكن ترتيب التوقيعات مختلف لأن البنك يجب أن يشتري قبل أن يبيع. وتستند الخطوات الآتية إلى المسارات التي يصفها القرض الشعبي الجزائري والبنك الخارجي الجزائري وبنك البركة في صفحات منتجاتها.
- فتح حساب صكوك إسلامي لدى البنك المختار أو توطين الراتب فيه.
- اختيار طراز مصنّع أو مركّب في الجزائر لدى وكيل معتمد.
- طلب فاتورة شكلية محررة باسم البنك لحساب العميل.
- إيداع ملف الدخل ودراسة القدرة على السداد.
- دفع المساهمة أو هامش الجدية ثم توقيع الوعد بالشراء.
- توقيع عقد المرابحة بعد شراء البنك للسيارة.
- اكتتاب تأمين شامل واستلام البطاقة الرمادية المتضمنة للرهن.
كم تكلّف مرابحة السيارة؟
تتكون الكلفة الإجمالية من هامش الربح ومصاريف الملف المحتملة والتأمين. ولا يتضمن الجدول إلا الأرقام التي نشرتها البنوك، أما الباقي فيستلزم محاكاة مكتوبة قبل أي التزام نهائي مع البنك أو الوكيل.
| العنصر | المعطيات المنشورة | ما ينبغي التحقق منه |
|---|---|---|
| نسبة ربح بنك التنمية المحلية | 8.5%؛ مصاريف الملف وغرامة السداد المسبق صفر | التسعيرة السارية يوم الطلب |
| مصاريف الدراسة لدى البنك الخارجي الجزائري | دون مصاريف دراسة الملف | الهامش يُبلَّغ في الوكالة |
| القسط الأقصى | 30% من الدخل الصافي لدى القرض الشعبي وبنك التنمية المحلية وبنك البركة | تُحتسب كل الالتزامات الجارية |
| المساهمة | 10% على الأقل لدى البنك الخارجي وبنك البركة | يموّل القرض الشعبي والبنك الوطني حتى 90% |
| التأمين | تأمين شامل يشترطه بنك البركة | يُكتتب قبل الاستلام |
| الوثائق | فاتورة شكلية، ثلاثة كشوف رواتب، شهادة عمل، كشوف حساب | صك مسطّر يطلبه بنك البركة |
أكثر أسباب الرفض شيوعًا
يعود الرفض غالبًا إلى معايير أهلية دقيقة ينشرها كل بنك. والتحقق من هذه النقاط قبل حجز السيارة يجنّب خسارة العربون أو فقدان الدور في التسليم لدى الوكيل المعتمد.
- دخل أقل من الحد الأدنى، مثل مرة ونصف الأجر الوطني الأدنى المضمون لدى البنك الخارجي وبنك التنمية المحلية.
- تجاوز حد السن: 65 سنة عند الطلب لدى البنك الخارجي وبنك التنمية المحلية، و70 سنة لدى القرض الشعبي.
- سيارة مستوردة أو خارج شبكة الوكلاء الشركاء للبنك.
- أقساط إجمالية تتجاوز 30% من الدخل الصافي.
- عقد عمل حديث، إذ يشترط بنك البركة ستة أشهر من الخبرة على الأقل.
هل يمكن السداد المسبق؟
نعم. يعلن بنك التنمية المحلية غرامة سداد مسبق منعدمة، وتقبل أغلب البنوك السداد الكلي أو الجزئي. ولأن ثمن المرابحة ثابت، فإن التخفيض من الهامش المتبقي يبقى تنازلًا تجاريًا يقرره البنك، وليس حقًا تلقائيًا للعميل.
هل يمكن تمويل دراجة نارية أو ثلاثية العجلات؟
نعم. يموّل القرض الشعبي الجزائري الدراجات النارية والدراجات ثلاثية العجلات المصنّعة أو المركّبة في الجزائر حتى مليون دينار على سنة إلى ثلاث سنوات، ولبنك التنمية المحلية منتج مرابحة خاص بالدراجات النارية بشروط دخل وسن قريبة.
هل يرفع المقترض المشارك مبلغ التمويل؟
نعم. يسمح البنك الوطني الجزائري بإضافة دخل الزوج أو أحد الأصول أو الفروع من الدرجة الأولى، ويقبل بنك البركة الزوج مشتريًا مشاركًا إذا كان الدخل الرئيسي أقل من 40 ألف دينار، مع تقديم وثائق الهوية والدخل الخاصة به.
كم تستغرق دراسة الملف؟
يعلن البنك الوطني الجزائري معالجة ملف مرابحة السيارات في خمسة أيام على الأكثر. وفي البنوك الأخرى يتوقف الأجل على اكتمال الملف وتوفر السيارة لدى الوكيل، إذ لا يشتري البنك السيارة إلا بعد الموافقة على التمويل.
هل يمكن للمتقاعد شراء سيارة بالمرابحة؟
يقبل بنك البركة المتقاعدين وأصحاب الريوع، على ألا يتجاوز السن 75 سنة عند آخر قسط، مع تقديم كشف المعاش. أما البنوك العمومية فتطبق حدودًا أكثر صرامة للسن، مما يقلّص المدة الممكنة لطالب التمويل القريب من هذه العتبات.
أين تجد هذه الحلول
- القرض الشعبي الجزائري – مرابحة السيارات — شباك إسلامي لبنك عمومي؛ سيارات ودراجات محلية حتى 90% من السعر وبحد أقصى 7 ملايين دينار.
- البنك الخارجي الجزائري – مرابحة السيارات — بنك عمومي؛ مرابحة سيارات حتى 90% و4 ملايين دينار على 12 إلى 60 شهرًا دون مصاريف دراسة.
- بنك التنمية المحلية – مرابحة السيارات — بنك عمومي؛ مرابحة حتى 3.5 ملايين دينار بنسبة ربح منشورة قدرها 8.5% ومصاريف ملف منعدمة.
- بنك البركة الجزائري – سيارات البركة — بنك إسلامي؛ مرابحة لسيارات فيات المركّبة في الجزائر بمساهمة 10% وعلى 12 إلى 60 شهرًا.
المراجع الرسمية والقانونية
- بنك الجزائر – النظام رقم 2020-02 — نص نظام 15 مارس 2020 المحدد للعمليات البنكية المتعلقة بالصيرفة الإسلامية، ومنها المرابحة.
- بنك الجزائر – الصيرفة الإسلامية (نظام) — صفحة بنك الجزائر الخاصة بالإطار التنظيمي للمنتجات الإسلامية والترخيص المسبق للشبابيك.