أنواع منتجات التكافل والنماذج التي تقوم عليها

التكافل في فقرة واحدة

يتّفق المشتركون على التعاون فيما بينهم بالتبرّع باشتراكاتهم في صندوق مشترك. وتُدفع التعويضات من هذا الصندوق، وتديره شركة تكافل مقابل أجر معلن أو حصة من الربح، أما الفائض التأميني فيعود إلى المشتركين لا إلى المساهمين.

عائلتان كبيرتان من المنتجات

تميّز الجهات الرقابية بين التكافل العائلي، الذي يغطي احتياجات الحياة والعجز والادخار والتعليم والتقاعد على مدى سنوات طويلة، والتكافل العام الذي يغطي مخاطر الممتلكات والمركبات والسفر والمسؤولية والصحة قصيرة الأجل. وقد ألزم قانون الخدمات المالية الإسلامية الماليزي لسنة 2013 الشركات المركّبة بالفصل بين ترخيصين مستقلين.

داخل التكافل العائلي

تمتد خطط التكافل العائلي عادة لسنوات عديدة، وتوزّع الاشتراكات بين صندوق للمخاطر وحساب استثمار شخصي. وتختلف أشكالها الرئيسية في نسبة ما يُخصّص للحماية مقابل الادخار، وفي الجهة التي تختار الصناديق المتوافقة مع الشريعة المستثمر فيها.

• التكافل العائلي المؤقت: تغطية خالصة للوفاة والعجز لمدة محددة.
• خطط الادخار والتعليم: حماية مع حساب استثمار شخصي.
• التكافل المرتبط بالاستثمار: تُستثمر الاشتراكات في صناديق وحدات متوافقة مع الشريعة.
• التكافل المتناقص لتمويل المسكن: تغطية مرتبطة بالرصيد المتبقي من تمويل المسكن.
• التكافل العائلي الجماعي: برامج يوفرها صاحب العمل لتغطية الوفاة والعجز.

أبرز فروع التكافل العام

• تكافل المركبات، بما فيه التغطية الإلزامية للمسؤولية تجاه الغير.
• تكافل المسكن: المباني لمالكيها والمحتويات لشاغليها.
• التكافل الطبي والصحي، الفردي والجماعي.
• تكافل السفر، بما فيه خطط الحج والعمرة.
• الفروع التجارية: الحريق والهندسة والنقل البحري للبضائع والمسؤولية والأموال.

نماذج التشغيل المشتركة بين جميع الأنواع

في نموذج الوكالة، تتقاضى الشركة أجر وكالة وقد تحصل على حافز أداء. وفي نموذج المضاربة، تقتسم ربح الاستثمار مع المشتركين. أما النموذج المختلط فيجمع بين أجر الوكالة لإدارة الاكتتاب والمضاربة للاستثمار، وهو اليوم الهيكل الأكثر انتشاراً.

ويقوم نموذج الوقف-الوكالة، المعمول به في باكستان، على جعل صندوق المخاطر وقفاً ذا شخصية قانونية مستقلة. وفي جميع النماذج، يُسدّ عجز الصندوق بقرض حسن بلا فائدة من الشركة المشغّلة، يُسترد من الفوائض اللاحقة.

المعايير التي تحدّد ما يُعدّ تكافلاً

يحدّد المعيار الشرعي رقم 26 الصادر عن AAOIFI أساس التبرّع والوكالة بأجر واستثمار المضاربة. ويُصدر IFSB المعايير الاحترازية، ومنها IFSB-25 بشأن الإفصاح، وIFSB-27 للمبادئ الأساسية لقطاع التكافل، وIFSB-28 بشأن الملاءة، وIFSB-29 بشأن قواعد السلوك المهني.

إعادة التكافل والتكافل الأصغر

تقبل شركات إعادة التكافل جزءاً من المخاطر التي تكتتبها شركات التكافل، وفق مبادئ التبرّع والوكالة نفسها. ويقدّم التكافل الأصغر تغطيات صغيرة ميسورة للأسر محدودة الدخل، توزّع غالباً عبر مؤسسات التمويل الأصغر الإسلامية أو مشغّلي الهاتف المحمول أو التعاونيات في أسواق مثل باكستان وإندونيسيا.

التكافل المصرفي والتوزيع الرقمي

يُسوَّق كثير من المنتجات عبر البنوك الإسلامية، فيما يُعرف بالتكافل المصرفي، وعادة ما يكون ذلك مقترناً بتمويل المسكن أو السيارة. وتبيع المنصات الرقمية اليوم تكافل المركبات والسفر والتكافل الطبي عبر الإنترنت في ماليزيا والخليج مع شهادات فورية، غير أن التزامات الإفصاح تبقى نفسها كما لدى الوكلاء.

الأسواق والشركات الرائدة

تحتضن ماليزيا والسعودية والإمارات وإندونيسيا وباكستان أكبر قطاعات التكافل. ومن الشركات الماليزية Takaful Malaysia وEtiqa؛ وفي الإمارات تُعدّ Salama شركة تأمين إسلامي مدرجة في البورصة؛ وتدير Pak-Qatar في باكستان شركتين منفصلتين للتكافل العام والتكافل العائلي.

يقوم السوق السعودي على نظام للتأمين التعاوني لا على قانون مستقل للتكافل، ويخضع لرقابة هيئة التأمين. وفي جنوب إفريقيا سوق صغيرة متخصصة لمنتجات مُنتقاة وفق الضوابط الشرعية. ولا توجد في المملكة المتحدة شركة تكافل نشطة لعموم الأفراد، ولا توجد أي شركة منها للمستهلكين في الولايات المتحدة.

اختيار منتج التكافل خطوة بخطوة

1. حدّد الخطر: احتياجات الحياة والأسرة، أو الممتلكات والمركبات والصحة والسفر.
2. تحقّق من التغطيات الإلزامية محلياً، مثل المسؤولية تجاه الغير للمركبات أو التأمين الصحي.
3. ابحث عن شركات التكافل أو النوافذ الإسلامية المرخّصة في سجل الجهة الرقابية.
4. قارن بين النموذج والرسوم وسياسة توزيع الفائض والمزايا في عرضين على الأقل.
5. اطلب إجازة الهيئة الشرعية وتقريرها الشرعي السنوي.
6. املأ الإقرارات بدقة واحتفظ بالشهادة في مكان آمن.

التكاليف والوثائق حسب نوع المنتج

مفاهيم خاطئة تقود إلى اختيارات سيئة

• الاعتقاد أن التكافل أرخص دائماً؛ فالأسعار تتبع عوامل الخطر نفسها المعتمدة في التأمين التقليدي.
• انتظار استرداد سنوي مضمون للفائض.
• الخلط بين خطة عائلية مرتبطة بالادخار وحماية خالصة.
• الافتراض أن كل منتج يبيعه بنك إسلامي هو بالضرورة تكافل.
• إغفال الاستثناءات لمجرد أن المنتج يحمل وصف «حلال».

ماذا يفعل المسلمون حيث لا يوجد تكافل

في البلدان التي لا توجد فيها شركات تكافل، تجيز معظم هيئات الفتوى التغطيات الإلزامية، كالمسؤولية تجاه الغير للمركبات أو برامج التأمين الصحي لدى صاحب العمل، من باب الضرورة. أما المخاطر الاختيارية فتُدار غالباً عبر الادخار الحلال أو الصناديق المجتمعية أو شركات التأمين التعاضدي، مع التصدّق بأي مكسب يُرى أنه زائد.

هل التكافل هو نفسه التأمين التعاضدي؟

هما قريبان جداً. فكلاهما مملوك لحملة الوثائق أو يُدار لمصلحتهم، لكن التكافل يضيف ضوابط شرعية صريحة: اشتراكات على أساس التبرّع، وصناديق منفصلة، واستثمارات متوافقة مع الشريعة، وقرض حسن لتغطية العجز، وهيئة رقابة شرعية. ويرى كثير من العلماء أن التعاضديات أقرب بديل تقليدي له.

بأي نوع من التكافل نبدأ؟

تأتي أولاً التغطية التي يفرضها القانون، كالمسؤولية تجاه الغير للمركبات، ثم حماية من تعولهم عبر التكافل العائلي، مع تغطية صحية كافية. ويليها تكافل المسكن والسفر بحسب الملكية وعادات التنقل، أما الخطط المرتبطة بالادخار فلا تكون مجدية إلا بعد تكوين صندوق للطوارئ.

هل يمكن لغير المسلمين الاشتراك في التكافل؟

نعم، في جميع أسواق التكافل الكبرى. ينضم غير المسلمين بسبب شفافية الرسوم وميزة تقاسم الفائض، ويحصلون على المزايا نفسها وشروط الاكتتاب ومعالجة التعويضات ذاتها التي يحظى بها المشتركون المسلمون. وتتوجّه الشركات الماليزية علناً إلى عملاء من جميع الأديان، وتتنافس على السعر والخدمة.

كيف أتحقّق من أن شركة التكافل حقيقية؟

ابحث في السجل العام للجهة الرقابية: Bank Negara Malaysia، أو مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي، أو هيئة التأمين السعودية، أو SECP في باكستان. وتنشر الشركات المرخّصة على مواقعها أسماء أعضاء هيئتها الشرعية وتقاريرها الشرعية السنوية وقوائمها المالية.