اقتناء سيارة بالمرابحة في المغرب: دليل عملي

هذه الصفحة بلغات أخرى: Français

من الوكيل إلى الزبون: آلية مرابحة السيارات

يختار الزبون الطراز الذي يريده ويحصل على فاتورة شكلية. ثم يشتري البنك السيارة باسمه ويصبح مالكاً لها، قبل أن يبيعها للزبون بثمن يشمل تكلفة الشراء وهامشاً يُعلن عنه قبل أي توقيع، فيعرف المشتري منذ البداية المبلغ الإجمالي الذي سيؤديه.

ما الذي يميز الهامش عن الفائدة؟

يكافئ الهامش عملية بيع حقيقية لأصل موجود، وليس وضع مبلغ مالي رهن إشارة الزبون. ويُحدَّد مرة واحدة، فلا يتغير ثمن البيع بتغير المدة الفعلية للسداد ولا بتقلبات أسعار الفائدة في السوق.

ما هي العقود التي يتم توقيعها؟

تذكر نافذة نجمة أربع وثائق: وعد أحادي بالشراء، وعقد شراء من المورد، وعقد بيع بالمرابحة، وعقد رهن السيارة. ويحمي هذا الرهن حقوق البنك إلى غاية أداء آخر قسط من ثمن البيع.

المطابقة الشرعية والجبايات

حصلت العقود النموذجية على الرأي بالمطابقة من اللجنة الشرعية للمالية التشاركية التابعة للمجلس العلمي الأعلى، وهو شرط يفرضه القانون 103.12. وجبائياً، يخضع الهامش مبدئياً للضريبة على القيمة المضافة المطبقة على العمليات البنكية.

نظرة على عروض السيارات التشاركية

تقترح البنوك التشاركية الخمسة المعتمدة من طرف بنك المغرب، وكذلك نوافذ البنوك التقليدية، تمويل السيارات. غير أن الشروط المنشورة تختلف كثيراً من حيث المدة وقبول السيارات المستعملة وفئات الزبناء المستهدفة.

أمنية بنك ومنصات يوكارز

يمول أمنية بنك، التابع للقرض العقاري والسياحي ولمصرف قطر الإسلامي الدولي، السيارات الجديدة حتى 7 سنوات والمستعملة حتى 5 سنوات. وتخضع السيارات المستعملة المعروضة لفحص هيئة متخصصة، بأسعار متفاوض عليها مسبقاً.

بنك اليسر وبنك الصفاء ونافذة نجمة

يمول بنك اليسر سيارة جديدة للاستعمال الشخصي حتى 5 سنوات وحتى 100 في المائة من الثمن دون مصاريف التسجيل. وتصل نجمة إلى 6 سنوات، بينما يشترط بنك الصفاء 18 سنة عند أول قسط و60 سنة كحد أقصى عند آخر قسط.

النوافذ والسيارات المستعملة

تمول دار الأمان، النافذة التشاركية لصهام بنك، السيارات والدراجات النارية ومركبات الترفيه، جديدة كانت أو مستعملة، وتدرس ملفات غير الزبناء أيضاً. ويتوفر بنك الصفاء على موقع خاص بالسيارات المستعملة مرتبط بعرض الصفاء سيارات.

المراحل خطوة بخطوة

يرتبط الجدول الزمني أساساً بسرعة الوكيل في إصدار وثائقه. ويمكن لملف كامل، يُودَع في الوكالة أو عبر الإنترنت، أن يحصل على موافقة مبدئية خلال 48 ساعة لدى بعض المؤسسات حسب ما تعلنه.

1. محاكاة التمويل في موقع البنك وتحديد قسط شهري واقعي.
2. الحصول من الوكيل على فاتورة شكلية باسم البنك.
3. إيداع وثائق الهوية والدخل والسكن.
4. توقيع الوعد الأحادي بالشراء بعد الموافقة على التمويل.
5. أداء البنك لثمن السيارة للمورد وتملكه لها.
6. توقيع عقد المرابحة وعقد رهن السيارة.
7. تسجيل السيارة واكتتاب التأمين الإجباري ثم تسلمها.

المصاريف والوثائق المطلوبة

توضح دلائل التعريفات المنشورة من طرف كل بنك مصاريف الملف والهامش. وبما أن أي بنك تشاركي لا يمكنه احتساب فائدة، فإن التكلفة الإجمالية تُقرأ مباشرة في ثمن البيع المدوَّن في عقد المرابحة.

أكثر أسباب الرفض شيوعاً

تطبق البنوك التشاركية معايير الملاءة نفسها التي تعتمدها البنوك التقليدية. وتضاف إليها المطابقة الشرعية التي تفرض تسلسلاً صارماً للعمليات، مما يخلق بعض الفخاخ الخاصة.

• أداء تسبيق كبير للوكيل قبل أن يشتري البنك السيارة.
• طلب مدة لا تتلاءم مع السن القصوى التي يحددها البنك.
• تقديم سيارة مستعملة خارج الشبكة الشريكة بينما لا يمول البنك سوى الجديد.
• نسبة مديونية مرتفعة مقارنة بالدخل المنتظم.
• إغفال مصاريف التسجيل غير المشمولة ببعض العروض.

هل المساهمة الذاتية ضرورية؟

يعلن بنك اليسر ونافذة نجمة عن تمويل قد يصل إلى 100 في المائة من ثمن السيارة، مما يجعل المساهمة اختيارية في الملفات الجيدة. لكن المساهمة تقلل الهامش الإجمالي وتسهّل الموافقة.

أسئلة شائعة

تتناول الأجوبة التالية الحالات الأكثر تكراراً لدى المشترين في المغرب ولدى مغاربة العالم الذين يقارنون بين مرابحة السيارات والقرض الاستهلاكي التقليدي أو الإيجار مع خيار الشراء.

هل يمكن تمويل سيارة مستعملة؟

نعم، لكن ليس لدى الجميع. يمول أمنية بنك سيارات مستعملة مفحوصة حتى 5 سنوات، وتقبل دار الأمان الجديد والمستعمل، بينما يقدم بنك اليسر ونافذة نجمة عرضهما للأفراد على أنه مخصص للسيارات الجديدة.

هل يمكن بيع السيارة قبل نهاية العقد؟

يصبح الزبون مالكاً منذ إبرام بيع المرابحة، لكن الرهن يمنع التفويت الحر. ويجب أداء الثمن المتبقي أو الحصول على موافقة البنك الكتابية ثم رفع الرهن قبل نقل البطاقة الرمادية.

هل تستطيع المقاولة اعتماد الصيغة نفسها؟

نعم. يقترح بنك اليسر مرابحة السيارات للمقاولات من أجل الأساطيل وسيارات الخدمة والنقل السياحي حتى 5 سنوات. كما يفتح بنك الصفاء عرضه للمهنيين والأشخاص المعنويين بعد دراسة الملف.

المرابحة أم الإجارة لاقتناء سيارة؟

تنقل المرابحة الملكية فوراً، بينما تُبقي الإجارة المنتهية بالتمليك البنك مالكاً إلى غاية نهاية العقد. وبالنسبة للأفراد تظل المرابحة الصيغة الأكثر انتشاراً، أما إجارة السيارات فتستهدف أساساً المهنيين والمقاولات.

كيف تقارن بين عرضين للمرابحة؟

ينبغي أن يطلب الزبون من كل بنك ثمن البيع الإجمالي والمدة ومصاريف الملف وشروط التأمين والرهن. فالمقارنة على أساس القسط الشهري وحده قد تخفي فروقاً مهمة في المصاريف الجانبية، خاصة عند اختلاف مدة التمويل بين عرض وآخر.

ماذا عن السداد المسبق للسيارة؟

يمكن أداء المبلغ المتبقي قبل الأجل، غير أن التخفيض من الهامش غير المستحق بعد يبقى خاضعاً لشروط كل بنك. لذلك يُنصح بقراءة البند المتعلق بالسداد المسبق قبل التوقيع، وطلب توضيح كتابي عند الحاجة.