Tipos de productos takaful y los modelos que los sustentan

El takaful en un párrafo

Los participantes se comprometen a ayudarse mutuamente aportando contribuciones en forma de donación (tabarru’) a un fondo común. Los siniestros se pagan con cargo a ese fondo, un operador de takaful lo gestiona a cambio de una comisión o una participación en beneficios declaradas, y el posible excedente técnico pertenece a los participantes y no a los accionistas.

Dos grandes familias de productos

Los supervisores distinguen el takaful familiar, que cubre a lo largo de muchos años necesidades de vida, invalidez, ahorro, educación y jubilación, del takaful general, que cubre riesgos de daños, automóvil, viaje, responsabilidad civil y salud a corto plazo. La Islamic Financial Services Act 2013 de Malasia obligó a los operadores mixtos a separarse en licencias distintas.

Dentro del takaful familiar

Los planes de takaful familiar suelen durar muchos años y reparten las contribuciones entre un fondo de riesgo y una cuenta de inversión personal. Las principales variantes difieren en la parte destinada a la protección frente al ahorro y en quién elige los fondos subyacentes conformes a la sharía.

• Takaful familiar temporal: cobertura pura de fallecimiento e invalidez durante un plazo fijo.
• Planes de ahorro y educación: protección más una cuenta de inversión personal.
• Takaful vinculado a inversiones: contribuciones invertidas en fondos conformes a la sharía.
• Takaful de amortización: cobertura ligada al saldo pendiente de la financiación de vivienda.
• Takaful familiar colectivo: planes de fallecimiento e invalidez contratados por el empleador.

Principales ramos de takaful general

• Takaful de automóvil, incluida la responsabilidad civil obligatoria.
• Takaful de hogar: continente para propietarios y contenido para ocupantes.
• Takaful médico y de salud, individual y colectivo.
• Takaful de viaje, incluidos planes para el hach y la umra.
• Ramos empresariales: incendio, ingeniería, transporte de mercancías, responsabilidad civil y valores.

Modelos de gestión comunes a todos los tipos

En el modelo wakala, el operador cobra una comisión de agencia y puede percibir un incentivo por resultados. En el modelo mudaraba, comparte con los participantes el beneficio de las inversiones. El modelo híbrido combina una comisión wakala para la suscripción con la mudaraba para las inversiones y es hoy la estructura más extendida.

El modelo waqf-wakala, utilizado en Pakistán, constituye el fondo de riesgo como una dotación (waqf) con personalidad jurídica propia. En todos los modelos, el déficit del fondo se cubre con un qard hasan sin intereses del operador, que se reembolsa con los excedentes posteriores.

Las normas que definen qué es takaful

La Norma Sharía n.º 26 de AAOIFI establece la base de donación, la wakala remunerada y la inversión en mudaraba. El IFSB emite normas prudenciales, entre ellas IFSB-25 sobre transparencia, IFSB-27 sobre principios básicos del segmento takaful, IFSB-28 sobre solvencia e IFSB-29 sobre conducta de mercado.

Retakaful y microtakaful

Los operadores de retakaful aceptan parte de los riesgos suscritos por las compañías de takaful, con los mismos principios de donación y wakala. El microtakaful ofrece coberturas pequeñas y asequibles a hogares con pocos ingresos, distribuidas a menudo a través de instituciones de microfinanzas islámicas, operadores móviles o cooperativas en mercados como Pakistán e Indonesia.

Bancatakaful y distribución digital

Muchos productos se comercializan a través de bancos islámicos, lo que se conoce como bancatakaful, normalmente junto con la financiación de vivienda o de automóvil. En Malasia y el Golfo, plataformas digitales venden ya en línea takaful de automóvil, viaje y salud con certificado inmediato, pero las obligaciones de información son las mismas que con un agente.

Principales mercados y operadores

Malasia, Arabia Saudí, los Emiratos Árabes Unidos, Indonesia y Pakistán albergan los mayores sectores de takaful. Entre los operadores malasios figuran Takaful Malaysia y Etiqa; en los Emiratos, Salama es una aseguradora islámica cotizada; en Pakistán, Pak-Qatar gestiona compañías separadas de takaful general y familiar.

El mercado saudí se basa en una ley de seguro cooperativo y no en una ley específica de takaful, bajo la supervisión de la Insurance Authority. Sudáfrica tiene un pequeño nicho de productos filtrados conforme a la sharía. El Reino Unido no cuenta con ningún operador de takaful activo para particulares, y Estados Unidos no tiene ninguno para consumidores.

Elegir un producto takaful paso a paso

1. Identifique el riesgo: necesidades de vida y familia, o daños, automóvil, salud y viaje.
2. Compruebe qué coberturas son obligatorias en su país, como la responsabilidad civil de automóvil o el seguro de salud.
3. Localice operadores de takaful o ventanillas islámicas autorizados en el registro del supervisor.
4. Compare modelo, comisiones, política de excedentes y prestaciones en al menos dos ofertas.
5. Solicite la aprobación del comité sharía y su informe sharía anual.
6. Rellene con exactitud las declaraciones y guarde el certificado en lugar seguro.

Costes y documentos por tipo de producto

Malentendidos que llevan a malas decisiones

• Creer que el takaful es siempre más barato: los precios dependen de los mismos factores de riesgo que el seguro convencional.
• Esperar una devolución anual garantizada del excedente.
• Confundir un plan familiar vinculado al ahorro con una protección pura.
• Dar por hecho que cualquier producto vendido por un banco islámico es en sí mismo takaful.
• Pasar por alto las exclusiones porque el producto lleva la etiqueta halal.

Qué hacen los musulmanes donde no existe el takaful

En los países sin operadores, la mayoría de los organismos de fetuas permiten por necesidad las coberturas obligatorias, como la responsabilidad civil de automóvil o los seguros de salud de empresa. Los riesgos opcionales suelen gestionarse mediante ahorro halal, fondos comunitarios o mutuas, destinando a obras benéficas cualquier ganancia que se considere excesiva.

¿Es el takaful lo mismo que un seguro mutuo?

Son parientes cercanos. Ambos pertenecen a los asegurados o se gestionan en su beneficio, pero el takaful añade reglas sharía explícitas: contribuciones basadas en la donación, fondos segregados, inversiones conformes a la sharía, un qard hasan para los déficits y un comité de supervisión sharía. Muchos juristas consideran las mutuas el sustituto convencional más próximo.

¿Qué tipo de takaful conviene contratar primero?

Primero, la cobertura que exige la ley, como la responsabilidad civil de automóvil; después, la protección de las personas a cargo mediante takaful familiar y una cobertura de salud adecuada. El takaful de hogar y de viaje viene a continuación según la vivienda y los hábitos de viaje, y los planes vinculados al ahorro solo tienen sentido una vez constituido un fondo de emergencia.

¿Pueden los no musulmanes participar en el takaful?

Sí, en todos los grandes mercados de takaful. Los no musulmanes se adhieren por la transparencia de las comisiones y el reparto de excedentes, y reciben las mismas prestaciones, suscripción y tramitación de siniestros que los participantes musulmanes. Los operadores malasios se dirigen abiertamente a clientes de todas las confesiones y compiten en precio y servicio.

¿Cómo puedo comprobar que un operador es auténtico?

Consulte el registro público del supervisor: Bank Negara Malaysia, el Banco Central de los Emiratos Árabes Unidos, la Insurance Authority saudí o la SECP en Pakistán. Los operadores autorizados publican en su web los miembros de su comité sharía, sus informes sharía anuales y sus estados financieros.