Takaful-produkter og modellene bak dem

Takaful i ett avsnitt

Deltakerne forplikter seg til å hjelpe hverandre ved å gi bidrag (tabarru’) til et felles fond. Erstatninger betales fra dette fondet, et takaful-selskap forvalter det mot et opplyst honorar eller en andel av overskuddet, og et eventuelt forsikringsteknisk overskudd tilhører deltakerne, ikke aksjonærene.

To hovedgrupper av produkter

Tilsynsmyndighetene skiller mellom familie-takaful, som dekker liv, uførhet, sparing, utdanning og pensjon over mange år, og skade-takaful, som dekker eiendom, motorvogn, reise, ansvar og kortsiktig helserisiko. Malaysias Islamic Financial Services Act 2013 påla selskaper med begge typer virksomhet å dele seg opp i separate konsesjoner.

Innenfor familie-takaful

Familie-takaful-ordninger løper som regel over mange år og fordeler bidragene mellom et risikofond og en personlig investeringskonto. Hovedvariantene skiller seg fra hverandre i hvor mye som går til forsikringsdekning kontra sparing, og i hvem som velger de underliggende sharia-kompatible fondene.

• Tidsbegrenset familie-takaful: ren dødsfalls- og uføredekning for en fast periode.
• Spare- og utdanningsordninger: forsikringsdekning pluss en personlig investeringskonto.
• Investeringskoblet takaful: bidragene investeres i sharia-kompatible fondsandeler.
• Nedtrappende takaful knyttet til boligfinansiering: dekning som følger restsaldoen på boligfinansieringen.
• Kollektiv familie-takaful: arbeidsgivers ordninger for dødsfall og uførhet.

De viktigste bransjene innen skade-takaful

• Motorvogn-takaful, inkludert lovpålagt ansvarsdekning.
• Bolig-takaful: bygningsforsikring for huseiere og innboforsikring.
• Medisinsk takaful og helse-takaful, individuelt og kollektivt.
• Reise-takaful, inkludert ordninger for hajj og umra.
• Næringslivsbransjer: brann, tekniske risikoer, transportvarer, ansvar og verdisaker.

Driftsmodeller som går igjen i alle typer

Med wakala tar selskapet et agenthonorar og kan få en resultatbonus. Med mudaraba deler det investeringsavkastningen med deltakerne. Hybridmodellen kombinerer et wakala-honorar for risikovurderingen med mudaraba for investeringene, og er i dag den mest utbredte strukturen.

Waqf-wakala-modellen, som brukes i Pakistan, organiserer risikofondet som en stiftelse (waqf) med egen rettslig personlighet. I alle modellene dekkes et underskudd i fondet av et rentefritt qard hasan-lån fra selskapet, som tilbakebetales fra senere overskudd.

Standardene som definerer hva som er takaful

AAOIFIs sharia-standard nr. 26 fastsetter donasjonsgrunnlaget, wakalah mot godtgjørelse og mudarabah-investering. IFSB utgir tilsynsstandarder, blant annet IFSB-25 om offentliggjøring, IFSB-27 med kjerneprinsipper for takaful-segmentet, IFSB-28 om solvens og IFSB-29 om forretningsatferd.

Retakaful og mikrotakaful

Retakaful-selskaper overtar en del av risikoene som takaful-selskapene har tegnet, etter de samme donasjons- og wakala-prinsippene. Mikrotakaful tilbyr små og rimelige dekninger til husholdninger med lav inntekt, ofte distribuert gjennom islamske mikrofinansinstitusjoner, mobiloperatører eller samvirkeforetak i markeder som Pakistan og Indonesia.

Bancatakaful og digital distribusjon

Mange produkter selges gjennom islamske banker, såkalt bancatakaful, typisk sammen med bolig- eller bilfinansiering. Digitale plattformer selger nå motorvogn-, reise- og helse-takaful på nett i Malaysia og Gulfen, med umiddelbare forsikringsbevis, men opplysningspliktene er de samme som ved salg gjennom agenter.

Ledende markeder og selskaper

Malaysia, Saudi-Arabia, De forente arabiske emirater, Indonesia og Pakistan har de største takaful-sektorene. Blant malaysiske selskaper finner man Takaful Malaysia og Etiqa; i emiratene er Salama et børsnotert islamsk forsikringsselskap; Pak-Qatar driver separate selskaper for skade- og familie-takaful i Pakistan.

Det saudiarabiske markedet bygger på en lov om samvirkeforsikring snarere enn en egen takaful-lov, og er under tilsyn av Insurance Authority. Sør-Afrika har en liten nisje med sharia-screenede produkter. Storbritannia har ikke noe aktivt takaful-selskap for privatkunder, og USA har ingen for forbrukere.

Slik velger du et takaful-produkt, steg for steg

1. Identifiser risikoen: liv og familiens behov, eller eiendom, motorvogn, helse og reise.
2. Sjekk hvilken dekning som er lovpålagt lokalt, for eksempel ansvarsforsikring for motorvogn eller helseforsikring.
3. Finn takaful-selskaper eller islamske vinduer med konsesjon i tilsynsmyndighetens register.
4. Sammenlign modell, honorarer, overskuddspolicy og ytelser i minst to tilbud.
5. Be om sharia-rådets godkjenning og den årlige sharia-rapporten.
6. Gi korrekte opplysninger, og ta godt vare på forsikringsbeviset.

Kostnader og dokumenter etter produkttype

Misforståelser som fører til dårlige valg

• Å tro at takaful alltid er billigere; prisene følger de samme risikofaktorene som ved konvensjonell forsikring.
• Å forvente en garantert årlig tilbakebetaling av overskudd.
• Å forveksle en familieordning med sparedel med ren risikodekning.
• Å anta at alle produkter som selges av en islamsk bank, i seg selv er takaful.
• Å overse unntak fordi produktet er merket som halal.

Hva muslimer gjør der det ikke finnes takaful

I land uten takaful-selskaper tillater de fleste fatwa-organer lovpålagte dekninger, som ansvarsforsikring for motorvogn eller arbeidsgivers helseordninger, ut fra nødvendighet. Valgfrie risikoer håndteres ofte gjennom halal sparing, lokale fellesfond eller gjensidige forsikringsselskaper, og en eventuell gevinst som oppfattes som for høy, gis til veldedighet.

Er takaful det samme som gjensidig forsikring?

De er nære slektninger. Begge eies av eller drives for forsikringstakerne, men takaful legger til uttrykkelige sharia-regler: donasjonsbaserte bidrag, atskilte fond, sharia-kompatible investeringer, et qard hasan ved underskudd og et sharia-tilsynsråd. Mange lærde ser gjensidige selskaper som det nærmeste konvensjonelle alternativet.

Hvilken type takaful bør komme først?

Dekning som loven krever, som ansvarsforsikring for motorvogn, kommer først, deretter beskyttelse av forsørgede gjennom familie-takaful og en tilstrekkelig helsedekning. Bolig- og reise-takaful følger ut fra eierforhold og reisevaner, mens ordninger med sparedel bare gir mening når en buffer for uforutsette utgifter er på plass.

Kan ikke-muslimer delta i takaful?

Ja, i alle de store takaful-markedene. Ikke-muslimer blir med på grunn av de åpne honorarene og overskuddsdelingen, og får de samme ytelsene, den samme risikovurderingen og den samme skadebehandlingen som muslimske deltakere. Malaysiske selskaper markedsfører seg åpent mot kunder av alle trosretninger og konkurrerer på pris og service.

Hvordan kan jeg sjekke at et selskap er seriøst?

Søk i tilsynsmyndighetens offentlige register: Bank Negara Malaysia, sentralbanken i De forente arabiske emirater, Saudi Insurance Authority eller SECP i Pakistan. Selskaper med konsesjon publiserer medlemmene av sharia-rådet, årlige sharia-rapporter og regnskap på nettstedene sine.