Takaful-tuotteiden tyypit ja niiden taustalla olevat mallit

Takaful yhdellä kappaleella

Osallistujat sitoutuvat auttamaan toisiaan lahjoittamalla maksuja (tabarru’) yhteiseen rahastoon. Korvaukset maksetaan tästä rahastosta, takaful-operaattori hallinnoi sitä ilmoitettua palkkiota tai voitto-osuutta vastaan, ja mahdollinen vakuutustekninen ylijäämä kuuluu osallistujille eikä osakkeenomistajille.

Kaksi pääryhmää

Valvojat erottavat perhetakafulin, joka kattaa henki-, työkyvyttömyys-, säästö-, koulutus- ja eläketarpeet usean vuoden ajan, yleisestä takafulista, joka kattaa omaisuus-, moottoriajoneuvo-, matka-, vastuu- ja lyhytaikaiset terveysriskit. Malesian Islamic Financial Services Act 2013 velvoitti yhdistelmäyhtiöt jakautumaan erillisiin toimilupiin.

Perhetakaful tarkemmin

Perhetakaful-sopimukset kestävät yleensä useita vuosia, ja maksut jaetaan riskirahaston ja henkilökohtaisen sijoitustilin kesken. Päävaihtoehdot eroavat siinä, kuinka suuri osa menee turvaan ja kuinka suuri säästämiseen, sekä siinä, kuka valitsee taustalla olevat sharian mukaiset rahastot.

• Määräaikainen perhetakaful: pelkkä kuolemanvaraturva ja työkyvyttömyysturva määräajaksi.
• Säästö- ja koulutussopimukset: turva ja henkilökohtainen sijoitustili.
• Sijoitussidonnainen takaful: maksut sijoitetaan sharian mukaisiin rahasto-osuuksiin.
• Lyhenevä lainaturvatakaful: turva sidottu asuntorahoituksen jäljellä olevaan määrään.
• Ryhmäperhetakaful: työnantajan kuolemanvara- ja työkyvyttömyysturvajärjestelyt.

Yleisen takafulin päälajit

• Moottoriajoneuvotakaful, mukaan lukien pakollinen liikennevakuutus.
• Kotitakaful: rakennukset ja kotiirtaimisto.
• Sairaus- ja terveystakaful, yksilö- ja ryhmäturvana.
• Matkatakaful, mukaan lukien hajj- ja umra-matkojen turvat.
• Yritysvakuutukset: palo, tekninen riski, kuljetus (rahti), vastuu ja rahat.

Kaikille tyypeille yhteiset toimintamallit

Wakala-mallissa operaattori veloittaa agentuuripalkkion ja voi saada tulospalkkion. Mudaraba-mallissa se jakaa sijoitustuoton osallistujien kanssa. Hybridimalli yhdistää vakuutustoiminnan wakala-palkkion ja sijoitusten mudarabaan, ja se on nykyään yleisin rakenne.

Pakistanissa käytetty waqf-wakala-malli perustaa riskirahaston lahjoitusrahastoksi (waqf), jolla on oma oikeushenkilöllisyys. Kaikissa malleissa rahaston alijäämä katetaan operaattorin korottomalla qard hasan -lainalla, joka maksetaan takaisin myöhemmistä ylijäämistä.

Standardit, jotka määrittelevät takafulin

AAOIFI:n sharia-standardi nro 26 määrittelee lahjoitusperustan, palkkioon perustuvan wakalan ja mudaraba-sijoittamisen. IFSB antaa vakavaraisuusstandardeja, kuten IFSB-25 tiedonantovelvollisuudesta, IFSB-27 takaful-sektorin ydinperiaatteista, IFSB-28 vakavaraisuudesta ja IFSB-29 liiketoiminnan menettelytavoista.

Retakaful ja mikrotakaful

Retakaful-operaattorit ottavat vastattavakseen osan takaful-yhtiöiden riskeistä samojen lahjoitus- ja wakala-periaatteiden mukaisesti. Mikrotakaful tarjoaa pienituloisille kotitalouksille pieniä ja edullisia turvia, joita jaellaan usein islamilaisten mikrorahoituslaitosten, mobiilioperaattoreiden tai osuuskuntien kautta esimerkiksi Pakistanissa ja Indonesiassa.

Pankkitakaful ja digitaalinen jakelu

Monia tuotteita myydään islamilaisten pankkien kautta (bancatakaful), tyypillisesti asunto- tai autorahoituksen yhteydessä. Malesiassa ja Persianlahdella digitaaliset alustat myyvät nyt moottoriajoneuvo-, matka- ja sairaustakafulia verkossa välittömin vakuutustodistuksin, mutta tiedonantovelvollisuudet ovat samat kuin agenttien kautta.

Johtavat markkinat ja operaattorit

Suurimmat takaful-sektorit ovat Malesiassa, Saudi-Arabiassa, Arabiemiirikunnissa, Indonesiassa ja Pakistanissa. Malesialaisia operaattoreita ovat Takaful Malaysia ja Etiqa; Arabiemiirikunnissa Salama on pörssilistattu islamilainen vakuuttaja; Pak-Qatar ylläpitää Pakistanissa erillisiä yleisen ja perhetakafulin yhtiöitä.

Saudi-Arabian markkina perustuu erillisen takaful-lain sijaan osuustoiminnallista vakuutusta koskevaan lakiin, ja sitä valvoo Insurance Authority. Etelä-Afrikassa on pieni sharia-seulottu markkinarako. Isossa-Britanniassa ei ole aktiivista vähittäisasiakkaille suunnattua takaful-operaattoria, eikä Yhdysvalloissa ole yhtään kuluttajille.

Takaful-tuotteen valinta vaihe vaiheelta

1. Tunnista riski: henki- ja perhetarpeet vai omaisuus, ajoneuvo, terveys ja matkat.
2. Tarkista, mikä turva on paikallisesti pakollinen, kuten liikennevakuutus tai terveysvakuutus.
3. Etsi toimiluvalliset takaful-operaattorit tai islamilaiset ikkunat valvojan rekisteristä.
4. Vertaa mallia, palkkioita, ylijäämäpolitiikkaa ja etuja vähintään kahden tarjouksen välillä.
5. Pyydä sharia-lautakunnan hyväksyntä ja vuotuinen sharia-raportti.
6. Täytä terveys- ja muut selvitykset huolellisesti ja säilytä vakuutustodistus.

Kulut ja asiakirjat tuotetyypeittäin

Väärinkäsitykset, jotka johtavat huonoihin valintoihin

• Uskomus, että takaful on aina halvempi; hinnat määräytyvät samojen riskitekijöiden mukaan kuin tavanomaisessa vakuutuksessa.
• Taatun vuotuisen ylijäämäpalautuksen odottaminen.
• Säästöön sidotun perhetakafulin sekoittaminen pelkkään riskiturvaan.
• Oletus, että jokainen islamilaisen pankin myymä tuote on itsessään takafulia.
• Rajoitusehtojen sivuuttaminen, koska tuotteessa on halal-merkintä.

Mitä muslimit tekevät, kun takafulia ei ole tarjolla

Maissa, joissa operaattoreita ei ole, useimmat fatwa-elimet sallivat pakollisten vakuutusten, kuten liikennevakuutuksen tai työnantajan terveysturvan, ottamisen välttämättömyyden perusteella. Vapaaehtoisia riskejä hoidetaan usein halal-säästöillä, yhteisörahastoilla tai keskinäisillä vakuutusyhtiöillä, ja mahdollinen ylimääräiseksi koettu hyöty lahjoitetaan hyväntekeväisyyteen.

Onko takaful sama asia kuin keskinäinen vakuutus?

Ne ovat läheistä sukua. Kumpikin on vakuutuksenottajien omistama tai heidän hyväkseen toimiva, mutta takaful lisää nimenomaiset sharia-säännöt: lahjoitusperusteiset maksut, eriytetyt rahastot, sharian mukaiset sijoitukset, qard hasan -laina alijäämien kattamiseen ja sharia-valvontalautakunta. Monet oppineet pitävät keskinäisiä yhtiöitä lähimpänä tavanomaisena vaihtoehtona.

Mikä takaful-tyyppi kannattaa hankkia ensin?

Ensin tulee lain edellyttämä turva, kuten liikennevakuutus, ja sen jälkeen huollettavien turva perhetakafulin kautta sekä riittävä terveysturva. Koti- ja matkatakaful seuraavat omistusten ja matkustustottumusten mukaan, kun taas säästöön sidotut sopimukset ovat järkeviä vasta, kun puskurirahasto on olemassa.

Voivatko muut kuin muslimit osallistua takafuliin?

Kyllä, kaikilla merkittävillä takaful-markkinoilla. Muut kuin muslimit liittyvät mukaan läpinäkyvien palkkioiden ja ylijäämänjaon vuoksi, ja he saavat samat edut, riskinarvioinnin ja korvauskäsittelyn kuin muslimiosallistujat. Malesialaiset operaattorit markkinoivat avoimesti kaikkien uskontojen edustajille ja kilpailevat hinnalla ja palvelulla.

Miten voin varmistaa, että operaattori on aito?

Tee haku valvojan julkisesta rekisteristä: Bank Negara Malaysia, Arabiemiirikuntien keskuspankki (Central Bank of the UAE), Saudi-Arabian Insurance Authority tai Pakistanin SECP. Toimiluvalliset operaattorit julkaisevat verkkosivuillaan sharia-lautakuntansa jäsenet, vuotuiset sharia-raportit ja tilinpäätöksensä.