Typer av takaful och modellerna bakom dem

Takaful i korthet

Deltagarna åtar sig att hjälpa varandra genom att skänka bidrag (tabarru’) till en gemensam fond. Ersättningar betalas ur fonden, en takafuloperatör förvaltar den mot en redovisad avgift eller vinstandel, och ett eventuellt försäkringstekniskt överskott tillhör deltagarna, inte aktieägarna.

Två huvudgrupper av produkter

Tillsynsmyndigheterna skiljer mellan familjetakaful, som täcker liv, invaliditet, sparande, utbildning och pension över många år, och allmän takaful, som täcker egendom, motorfordon, resor, ansvar och kortfristiga hälsorisker. Malaysias Islamic Financial Services Act 2013 tvingade kombinerade operatörer att dela upp verksamheten på separata tillstånd.

Familjetakaful närmare

Familjetakaful löper oftast i många år och fördelar bidragen mellan en riskfond och ett personligt placeringskonto. Varianterna skiljer sig åt i hur mycket som går till skydd respektive sparande, och i vem som väljer de underliggande shariaenliga fonderna.

• Tidsbegränsad familjetakaful: rent dödsfalls- och invaliditetsskydd under en bestämd period.
• Spar- och utbildningsplaner: skydd plus ett personligt placeringskonto.
• Fondanknuten takaful: bidragen placeras i shariaenliga fonder.
• Takaful med avtagande belopp: skyddet följer den återstående skulden på bostadsfinansieringen.
• Gruppfamiljetakaful: arbetsgivarens skydd vid dödsfall och invaliditet.

De viktigaste grenarna inom allmän takaful

• Motortakaful, inklusive obligatoriskt ansvarsskydd mot tredje man.
• Hemtakaful: byggnadsskydd för husägare och lösöresskydd för hushåll.
• Sjuk- och hälsotakaful, individuell och för grupp.
• Resetakaful, inklusive planer för hajj och umrah.
• Företagsförsäkring: brand, maskin och entreprenad, transport till sjöss, ansvar och värdeförsäkring.

Driftsmodeller som gäller för alla typer

Med wakala tar operatören ut en agentavgift och kan få en prestationsbaserad ersättning. Med mudaraba delar operatören placeringsvinsten med deltagarna. Hybridmodellen kombinerar en wakala-avgift för försäkringsverksamheten med mudaraba för placeringarna och är i dag den vanligaste strukturen.

Waqf-wakala-modellen, som används i Pakistan, inrättar riskfonden som en stiftelse (waqf) med egen rättskapacitet. I samtliga modeller täcks ett underskott i fonden av ett räntefritt qard hasan från operatören, som återbetalas ur senare överskott.

Standarder som avgör vad som räknas som takaful

AAOIFI:s Shari’ah Standard nr 26 fastställer gåvogrunden, wakalah mot ersättning och placering enligt mudarabah. IFSB utfärdar tillsynsstandarder, bland annat IFSB-25 om informationsgivning, IFSB-27 med grundprinciper för takafulsektorn, IFSB-28 om solvens och IFSB-29 om affärsuppförande.

Retakaful och mikrotakaful

Retakafuloperatörer övertar en del av de risker som takafulbolagen har tecknat, enligt samma principer om gåva och wakala. Mikrotakaful erbjuder små, prisvärda skydd till hushåll med låga inkomster, ofta via islamiska mikrofinansinstitut, mobiloperatörer eller kooperativ på marknader som Pakistan och Indonesien.

Bancatakaful och digital distribution

Många produkter säljs via islamiska banker, så kallad bancatakaful, vanligen i samband med bostads- eller bilfinansiering. Digitala plattformar säljer i dag motor-, rese- och sjuktakaful online i Malaysia och Gulfstaterna med omedelbara försäkringsbevis, men informationskraven är desamma som vid försäljning via ombud.

Ledande marknader och operatörer

Malaysia, Saudiarabien, Förenade Arabemiraten, Indonesien och Pakistan har de största takafulsektorerna. Bland de malaysiska operatörerna finns Takaful Malaysia och Etiqa; i Förenade Arabemiraten är Salama ett börsnoterat islamiskt försäkringsbolag; Pak-Qatar driver separata bolag för allmän takaful och familjetakaful i Pakistan.

Saudiarabiens marknad bygger på en lag om kooperativ försäkring snarare än en särskild takaful-lag och står under tillsyn av Insurance Authority. Sydafrika har en liten nisch av shariagranskade produkter. Storbritannien saknar en aktiv takafuloperatör för privatkunder, och i USA finns ingen för konsumenter.

Välja en takafulprodukt steg för steg

1. Identifiera risken: liv och familjens behov, eller egendom, fordon, hälsa och resor.
2. Kontrollera vilka försäkringar som är obligatoriska lokalt, till exempel ansvarsskydd för fordon eller sjukförsäkring.
3. Hitta licensierade takafuloperatörer eller islamiska fönster i tillsynsmyndighetens register.
4. Jämför modell, avgifter, överskottspolicy och förmåner i minst två erbjudanden.
5. Be om sharianämndens godkännande och den årliga shariarapporten.
6. Lämna korrekta uppgifter och förvara försäkringsbeviset väl.

Kostnader och handlingar per produkttyp

Missförstånd som leder till dåliga val

• Att tro att takaful alltid är billigare; priserna styrs av samma riskfaktorer som för konventionella försäkringar.
• Att räkna med en garanterad årlig återbetalning av överskott.
• Att förväxla en sparkopplad familjeplan med rent riskskydd.
• Att utgå från att varje produkt som en islamisk bank säljer i sig är takaful.
• Att förbise undantag för att produkten bär en halalmärkning.

Vad muslimer gör där takaful saknas

I länder utan operatörer tillåter de flesta fatwaorgan obligatoriska försäkringar, som ansvarsskydd för fordon eller arbetsgivarens sjukförsäkring, med hänvisning till nödvändighet. Frivilliga risker hanteras ofta genom halalsparande, gemensamma fonder i lokalsamhället eller ömsesidiga försäkringsbolag, och en vinst som uppfattas som otillbörlig skänks till välgörenhet.

Är takaful samma sak som ömsesidig försäkring?

De är nära släkt. Båda ägs av eller drivs för försäkringstagarna, men takaful lägger till uttryckliga shariaregler: gåvobaserade bidrag, åtskilda fonder, shariaenliga placeringar, qard hasan vid underskott och en sharianämnd. Många lärda ser de ömsesidiga bolagen som det närmaste konventionella alternativet.

Vilken typ av takaful bör komma först?

Det skydd som lagen kräver, till exempel ansvarsskydd för fordon, kommer först, följt av skydd för anhöriga genom familjetakaful och en tillräcklig sjukförsäkring. Hem- och resetakaful kommer därefter utifrån ägande och resvanor, medan sparkopplade planer är meningsfulla först när det finns en buffert för oförutsedda utgifter.

Kan icke-muslimer delta i takaful?

Ja, på alla större takafulmarknader. Icke-muslimer ansluter sig för de transparenta avgifterna och överskottsdelningen, och får samma förmåner, riskbedömning och skadehantering som muslimska deltagare. Malaysiska operatörer marknadsför sig öppet mot kunder av alla trosuppfattningar och konkurrerar med pris och service.

Hur kan jag kontrollera att en operatör är seriös?

Sök i tillsynsmyndighetens offentliga register: Bank Negara Malaysia, Central Bank of the UAE, saudiska Insurance Authority eller SECP i Pakistan. Licensierade operatörer publicerar namnen på sharianämndens ledamöter, årliga shariarapporter och finansiella rapporter på sina webbplatser.