De werkelijke kost van een islamitische financiering berekenen

Wat de calculator hierboven meet

De tool zet vier gegevens om in een maandbedrag: de prijs van het goed, uw eigen inbreng, de looptijd in maanden of jaren en de winst- of huurvoet die de aanbieder opgeeft. Hij toont ook het totaal te betalen bedrag en de totale winst over de volledige looptijd van het contract.

De resultaten zijn ramingen. Aanbieders rekenen kosten, takaful en soms een slotbetaling (balloon) aan en ronden de afbetalingen anders af; de bindende cijfers zijn altijd die van het document met de essentiële informatie of de kredietofferte.

Vlak tarief of tarief op het openstaande saldo

Banken in de Golf geven vaak een vlak tarief op, toegepast op het oorspronkelijk gefinancierde bedrag voor elk jaar van de looptijd. Britse en Amerikaanse aanbieders hanteren meestal een tarief op het openstaande saldo, zoals bij een woonkrediet. Hetzelfde percentage kan dus naargelang de methode een heel andere kost betekenen.

Waarom een vaste prijs toch shariaconform is

Bij murabaha maakt de winst deel uit van een verkoopprijs die één keer wordt afgesproken en nooit stijgt; ze berekenen met een tijdsgebonden formule maakt er dus geen rente van. AAOIFI aanvaardt dat marktreferenties worden gebruikt om een verkoop of huur te prijzen, op voorwaarde dat de uiteindelijke prijs of huurformule vastligt in het contract.

Winstvoet, JKP en informatieplicht

Toezichthouders eisen een gestandaardiseerde kostenmaatstaf zodat consumenten kunnen vergelijken. In de VS vereist de Truth in Lending Act een APR (het Amerikaanse JKP) die bepaalde kosten omvat; in het Verenigd Koninkrijk eist de FCA een APR of APRC voor gereglementeerde home purchase plans en autofinanciering, ook als het contract met huur of winst werkt.

Het JKP ligt meestal hoger dan de opgegeven winstvoet, omdat het dossierkosten en andere lasten omvat. Het JKP vergelijken, en niet het aangekondigde tarief, is de betrouwbaarste manier om islamitische en conventionele offertes naast elkaar te rangschikken.

Hoe aanbieders hun contracten echt prijzen

Islamitische banken baseren hun winst- en huurvoeten op markttarieven, zoals de basisrente van de centrale bank of interbancaire referentierentes, plus een marge voor risico en kosten. De prijzen bewegen dus mee met de markt; het sharia-verschil zit in het contract, niet in een gegarandeerd lagere kost.

Wie de regels voor kortingen bepaalt

In Maleisië verplichten Bank Negara Malaysia en haar Shariah Advisory Council de banken om ibra’ toe te kennen, een korting op de nog niet verdiende winst, bij vervroegde terugbetaling van financieringen op basis van verkoop. In andere markten hangt de korting af van het contract en het beleid van de bank, en sommige rekenen een vergoeding voor vervroegde terugbetaling aan.

De grenzen van elke online calculator

Een calculator kan geen rekening houden met uw kredietprofiel, de kosten van de aanbieder, variabele herzieningen van de huur of de kostprijs van takaful. Het is een vergelijkingsinstrument, geen offerte. Gebruik hem om scenario’s te testen en vraag daarna bij elke aanbieder een persoonlijke offerte en het document met de essentiële informatie.

De calculator goed gebruiken

De volgende werkwijze geeft een realistisch beeld voordat u aanbieders contacteert. Ze werkt voor woningen, wagens en persoonlijke financiering, zolang u voor elke offerte die u wilt vergelijken dezelfde veronderstellingen hanteert.

1. Vul de volledige prijs van de woning, de wagen of het goed in.
2. Vul de eigen inbreng in die u uit eigen spaargeld kunt betalen, niet met geleend geld.
3. Kies een looptijd die past bij uw budget en bij de maximale looptijd van de aanbieder.
4. Vul de winst- of huurvoet van de aanbieder in en noteer of het om een vlak tarief of een tarief op het openstaande saldo gaat.
5. Vergelijk de maandelijkse afbetaling met uw netto maandinkomen en andere verplichtingen.
6. Herhaal met de tarieven en looptijden van andere aanbieders en vergelijk de totaal te betalen bedragen.
7. Vraag elke aanbieder naar het JKP en de voorwaarden voor vervroegde terugbetaling voordat u beslist.

Uitgewerkt voorbeeld: autofinanciering via murabaha met vervroegde terugbetaling

Het voorbeeld hieronder gebruikt ronde, illustratieve cijfers en niet het actuele tarief van een aanbieder. Het toont hoe een vlak winsttarief zich vertaalt in een maandbedrag, een equivalent tarief op het openstaande saldo en een mogelijke ibra’-korting als het contract halverwege wordt afgelost.

Fouten die vergelijkingen vertekenen

De resultaten van een calculator zijn maar zo goed als de ingevoerde gegevens. Dit zijn de fouten die een islamitische offerte het vaakst goedkoper of duurder doen lijken dan ze in vergelijking met andere offertes werkelijk is.

• Vlakke tarieven en tarieven op het openstaande saldo door elkaar vergelijken.
• Dossier-, schattings- en juridische kosten weglaten die het JKP wel zou omvatten.
• Geen rekening houden met takaful of een verzekering die in de afbetaling zit.
• Ervan uitgaan dat een ibra’-korting wordt toegekend terwijl het contract er niet in voorziet.
• Vergeten dat sommige huurvoeten tijdens de looptijd worden herzien.

De schuifregelaars voor eigen inbreng en looptijd lezen

Een grotere eigen inbreng verlaagt het gefinancierde bedrag en levert bij veel aanbieders een beter tarief op, omdat de verhouding tussen financiering en waarde daalt. Een langere looptijd verlaagt de afbetaling maar verhoogt de totale winst; bij een woonfinanciering van 255.000 aan 5% over 25 jaar lopen de totale betalingen op tot ongeveer 447.000.

Kort voorbeeld van een woonfinanciering

Voor een woning van 300.000 met een eigen inbreng van 45.000 levert een financiering van 255.000 tegen een huurvoet van 5% op het openstaande saldo over 25 jaar een maandbedrag op van ongeveer 1.491. Dezelfde financiering over 20 jaar verhoogt het maandbedrag, maar vermindert de totaal betaalde huur aanzienlijk.

Vragen over de calculator beantwoord

Deze antwoorden gaan over veelgestelde vragen over hoe de kosten van een islamitische financiering worden berekend en vergeleken, en over het verschil tussen de cijfers van de calculator en die van een formele offerte.

Waarom verschilt de afbetaling van mijn aanbieder?

Aanbieders voegen kosten, takaful en afrondingen toe en hanteren soms een andere dagtelling. Sommigen nemen de dossierkosten op in het gefinancierde bedrag. Het offertedocument of het document met de essentiële informatie is bindend; de calculator geeft enkel een raming ter vergelijking.

Wat is ibra’ precies?

Ibra’ is de kwijtschelding van een deel van een schuld. Bij islamitische financiering op basis van verkoop betekent het dat de bank afziet van de nog niet verdiende winst wanneer u vervroegd terugbetaalt. Bank Negara Malaysia maakt het verplicht; elders hangt het af van het contract en het beleid van de bank.

Is een lagere winstvoet altijd goedkoper?

Nee. Een laag vlak tarief kan duurder uitvallen dan een hoger tarief op het openstaande saldo, en kosten kunnen een klein renteverschil tenietdoen. Vergelijk het JKP en het totaal te betalen bedrag bij dezelfde looptijd en eigen inbreng.

Werkt de calculator ook voor afnemende musharaka?

Ja, bij benadering. Afbetalingen bij afnemende musharaka combineren huur en de aankoop van aandelen in het goed, wat zich gedraagt als een aflossing op het openstaande saldo. Als de huurvoet periodiek wordt herzien, zijn de resultaten slechts nauwkeurig tot de eerste herzieningsdatum.